«Мне только спросить»: выгодно ли оформлять платную медицинскую страховку?

«Ведомости» узнали, что Минфин предложил объединить системы обязательного и добровольного медицинского страхования (ОМС и ДМС). По задумке, с помощью полиса ДМС можно будет оплачивать услуги в государственной клинике. Это могло бы освободить от дополнительных трат граждан с корпоративной или частной медицинской страховкой. Пока инициатива только обсуждается с заинтересованными сторонами, разбираемся, как работают разные виды медицинского страхования в РФ и насколько выгодно оформлять ДМС.

ОМС гарантировано всем гражданам РФ (кроме военных) и даже иностранцам, которые получили разрешение на временное проживание в стране. Обладатели полиса ОМС могут получать медицинские услуги в государственных клиниках. Хотя лечение по ОМС часто называют бесплатным, на деле это не совсем так. Страховым фондам в виде взносов отчисляется часть доходов россиян (5% от оклада). Из этих денег страховые компании оплачивают лечение граждан.

ОМС покрывает экстренную медицинскую помощь, лечение и операции в стационаре, большинство обследований в поликлинике, высокотехнологичные исследования вроде УЗИ и рентгена. В программу входят даже ЭКО, лечение депрессии и помощь при ожирении. Кроме того, обладатели ОМС могут проходить диспансеризацию в бюджетных организациях. В возрасте от 18 до 39 лет это можно делать раз в три года, а с 40 лет — каждый год.

Еще по ОМС оплачиваются жизненно важные препараты, которые применяют в стационарах. Их список ежегодно утверждается правительством. Сюда входят, например, инсулин, аскорбиновая кислота, лидокаин. Получить препараты можно только по рекомендации врача. На всякий случай лучше проверять список лекарств на сайте ОМС своего региона.

За некоторые услуги в государственных клиниках все равно приходится доплачивать. Поэтому список бесплатных процедур лучше проверять на сайте ОМС. Программа не покрывает, например, сложное лечение зубов и консультации с психологом. Зато страховая компания всегда защищает права пациента. Если вы недовольны лечением или врачи не предоставляют положенных услуг, смело звоните в страховую компанию. Ее название и номер можно найти на самом полисе ОМС.

В отличие от ОМС, ДМС оформляется по желанию клиента, поэтому оплачивать его нужно в отдельном порядке (взносы на ОМС все равно придется делать). Медицинское страхование может входить в соцпакет компаний и предприятий. Тогда сотрудник получает ДМС при заключении трудового договора и теряет после увольнения. Страховщикам выгодно продавать пакеты ДМС бизнесу, потому что далеко не все сотрудники крупных коллективов пользуются медицинскими услугами.

Страховые компании предлагают разные условия по ДМС. Стоимость пакета меняется в зависимости от количества услуг и уровня клиник, в которых их оказывают. В целом пакеты ДМС можно разделить на три категории:

· Базовый. Как правило, в него входят те же обследования и лечение, как при ОМС, только в платных клиниках среднего уровня. Кроме того, в базовый ДМС может входить стоматология. При этом количество процедур обычно ограничивают, а услуги некоторых узких специалистов могут не входить в пакет. Стоимость страховки в среднем начинается от 20 тыс. руб. в год.

· Расширенный. Предполагает большее число услуг и клиник, чем базовый пакет. В расширенном ДМС не ограничивают число анализов и процедур и покрывают оплату услуг бòльшего числа узких специалистов. Часто к пакету добавляют лечение в санатории, круглосуточные консультации с врачами и страховку на время поездок. За такой пакет придется платить не меньше 50 тыс. руб. ежегодно.

· Полный. К условиям базового и расширенного пакетов добавляются услуги психолога и ведение родов. Обладатели полного ДМС лечатся в клиниках высшего класса, при госпитализации ложатся в палаты класса «люкс». Некоторые страховые компании могут даже отправлять клиентов лечиться или обследоваться за границу. Такая страховка обходится в 100 тыс. руб. в год минимум.

Тем не менее оформить ДМС могут не всем. Страховые компании тщательно проверяют здоровье частных клиентов, но не потому, что беспокоятся за них. Чем больше у получателя проблем со здоровьем, тем больше ему придется платить за страховку, потому что страховщики рискуют потратить на них много денег. Людям с онкологией, ВИЧ, диабетом, туберкулезом и другими хроническими заболеваниями страховку вообще не выдают. Затраты компаний на таких клиентов были бы слишком высокими.

В некоторых организациях можно оформить медицинскую страховку по франшизе. Тогда компания будет покрывать расходы только на лечение, которое превышает определенную сумму. В любом случае по ДМС всегда существуют страховые лимиты. Это значит, что компания не будет тратить на одного клиента больше определенной суммы в год, даже если его лечение стоило дороже.

Плюсы частной страховки перед ОМС очевидны. Она позволяет получать услуги в частных клиниках без лишних очередей и с бòльшим комфортом. Для работодателей ДМС становится дополнительным способом привлечь и удержать ценные кадры. Сотрудникам, которые получают его, не приходится беспокоиться о тратах на лечение.

При этом для многих россиян ДМС остается слишком дорогим. Только десятая часть жителей страны пользуется исключительно платными медицинскими услугами. Для некоторых медицинская страховка попросту не актуальна. Традиционно россияне редко ходят к врачам, поэтому затраты на ДМС могут превышать стоимость полученных услуг.

Эксперты рекомендуют оформить ДМС тем, кому оно придется по карману. Это не только поможет получить качественные медицинские услуги, но и замотивирует больше заботиться о здоровье. Когда лечение уже оплачено, заставить себя пойти к врачу гораздо легче.

━━━━━

Степан Липатов