Кредитные каникулы: что это такое и нужны ли они вам?

Центробанк предложил разрешить кредитные каникулы для любых видов займов навсегда. Этот механизм ввели во время пандемии и с тех пор его действие регулярно продлевали, последний раз — до 30 сентября 2022 года. По истечении этого срока на кредитные каникулы смогут рассчитывать только те, кто выплачивает ипотеку. ЦБ объясняет свое предложение тем, что льгота стала очень популярна и востребована «с социальной точки зрения». При этом эксперты считают, что законопроект может привести к повышению ставок по кредитам. Рассказываем, как и зачем уходить на кредитные каникулы и есть ли будущее у инициативы Центробанка.

На кредитные каникулы могут рассчитывать граждане, чей доход снизился более чем на 30%, рассказала PostNews юрист Анжелика Балканы. «Считать необходимо следующим образом: вычислить среднемесячный доход за 2021 год, сравнить его с доходом за месяц до обращения в банк», — объясняет специалист. Например, если в среднем в 2021 году гражданин получал 50 тыс. руб. в месяц, а в июне 2022-го заработал менее 35 тыс. руб., то в июле он может подать заявление на кредитные каникулы.

По словам Балканы, чтобы их получить, необходимо обратиться в кредитную организацию с заявлением о каникулах и соблюсти ряд условий:

— Кредит должен быть заключен до 1-го марта 2022-го. Если механизм кредитных каникул оставят навсегда, это условие отпадет.

— По одному кредиту можно взять только одни каникулы. Если заемщик пользовался льготой в связи с пандемией, сейчас он может обратиться за ней еще раз.

— Сокращение доходов нужно доказать. Например, предоставить справки из налоговой или документы с места работы. Лучше заранее уточнить в банке, какие доказательства подойдут. Балканы предупреждает, что получателям «серой» зарплаты подтвердить снижение заработка будет непросто.

— Сумма кредита не должна превышать установленного лимита. Он отличается для разных видов кредита: потребкредит (300 тыс. руб.), по кредитной карте (100 тыс. руб.), автокредит (700 тыс. руб.), ипотека (3 млн руб. в регионах, 4 млн в Мособласти, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке, 6 млн в Москве). «Учитывается не остаток долга на дату обращения за кредитными каникулами, а сумма кредита, указанная в договоре», — поясняет юрист.

— У заемщика не должно быть просрочек по выплатам. Такое требование не установлено законом, но «выработалось на практике», отмечает Балканы.

Ведущий юрист компании «КредитамНет» Анастасия Надеина считает кредитные каникулы действенным механизмом. При этом в беседе с PostNews специалист посоветовала подавать заявку на эту льготу только тем, у кого есть все основания, чтобы их получить.

По ее словам, заявителю необходимо быть уверенным, что по истечении льготного периода он сможет снова выплачивать долг в срок. Если банк откажет в каникулах, он может начислить лишние проценты и штрафы за время, пока заявление рассматривалось, предупреждает юрист.

Надеина отмечает, что многие заемщики не могут улучшить свое материальное положение даже за время каникул. «Надо оценивать свои финансы и возможности, чтобы понимать: это вообще исправит дело?» — рассуждает она. Тем не менее, по мнению специалиста, если заемщик во время каникул направит свои силы на восстановление дохода или выплату других долгов, они действительно могут быть полезны.

Анжелика Балканы предупреждает о негативных аспектах кредитных каникул: срок выплаты долга увеличивается на время льготного периода, за время каникул продолжают начисляться проценты, а информация о них может повлиять на одобрение кредитных заявок в будущем, хотя и не снижает кредитного рейтинга клиента.

При этом юрист уверена, что кредитные каникулы «​​необходимы тем, кто в условиях санкций и экономического спада попал под сокращение, лишился работы или у кого существенно сократились доходы».

Центробанк предлагает предоставлять кредитные каникулы на иных условиях, чем сейчас, рассказывает Балканы:

— Срок кредита не менее двух лет. Кредитные каникулы не будут предоставлять тем, кто взял долг на короткий срок.

— Уменьшение дохода более чем на 30% за последние два месяца. Теперь заработок должен быть ниже прошлогоднего в течение двух месяцев подряд. Это делает кредитные каникулы менее выгодными для потребителя, но защищает банки от злоупотреблений, когда снижение доходов клиента временно.

— Оформить можно будет один раз на срок не более трех месяцев. Максимальное время каникул сокращается вдвое. Эта мера тоже более выгодна для банков, чем для заемщиков. У того, кто пользуется льготой, будет меньше времени, чтобы восстановить материальное положение.

По мнению Балканы, если законопроект будет принят, кредитные ставки могут вырасти, а проверки клиентов — стать жестче. Это связано с тем, что многие должники не будут возвращаться в график платежей после каникул, считает юрист. «Ухудшатся условия обслуживания всех лиц, а не только должников, банки будут повышать комиссии для того, чтобы покрыть свои риски в возможном неполучении денежных средств от должников», — рассуждает эксперт.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов считает, что правительство и Госдума, вероятнее всего, поддержат инициативу Центробанка. «Если основания для получения кредитных каникул будут прописаны в законе достаточно четко и исключат злоупотребления, я не вижу каких-то существенных дополнительных рисков для банков», — рассказал он PostNews.

По мнению Додонова, введение кредитных каникул на постоянной основе не окажет большого влияния на рынок потребкредитов в РФ. Более того, эксперт отмечает, что практика кредитных каникул в связи с пандемией уже показала свою эффективность: «В большинстве случаев людям удавалось справиться с тяжелой финансовой ситуацией, а банкам, в свою очередь, не надо было запускать длительную, сложную и затратную судебную процедуру взыскания долгов».

━━━━━

Степан Липатов