В России улучшат условия погашения просроченных кредитов. Что изменится?
В России собираются упростить условия погашения просроченных кредитов, чтобы помочь гражданам вырваться из замкнутого долгового круга. Заемщикам разрешат сначала оплачивать проценты и сам кредит и уже после этого штраф за просрочку. В чем суть нового законопроекта — в нашем материале.
Что за законопроект?
Эти поправки подготовили сразу несколько ведомств, что говорит о том, что шансы на принятие законопроекта высоки. Среди авторов — Министерства юстиции, экономического развития и финансов, а также Центральный банк. Проект документа уже прошел первое чтение в Госдуме и готовится ко второму, кабмин также уже согласовал поправки.
Сейчас в случае просрочки платежа по кредиту заемщик сначала должен погасить штраф перед банком и только потом вносить платеж по основному долгу и процентам. Авторы законопроекта же предлагают изменить эту схему и сделать погашение штрафа перед банком последним по приоритетности. Если законопроект примут, граждане сначала будут вносить ежемесячный платеж по кредиту (основной долг и проценты) и только потом платить штраф.
Как это должно помочь разобраться с долгами?
В пресс-службе Минюста считают, что новая схема оплаты поможет повысить правовую защищенность граждан, которые в долговых взаимоотношениях с банком экономически уязвимая сторона. Новый законопроект немного снизит долговую нагрузку и поможет легче выйти из сложной финансовой ситуации.
Председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев отмечает, что законопроект позволит россиянам вырваться из долговой кабалы и скорее закрыть имеющиеся кредиты. По текущей схеме люди, которые попадают в сложную финансовую ситуацию и пропускают платеж по кредиту, в первую очередь, когда у них появляются деньги, выплачивают начисленный за просрочку штраф и проценты. Если у человека не остается денег на платеж, за который, собственно, банк и выставил штраф, клиент попадает в замкнутый круг — постоянно платит штрафы, а сумма основного долга практически не меняется.
Старший преподаватель кафедры экономической теории РЭУ им. Плеханова Ходжа Кава также согласен с этой позицией. Он пояснил, что законопроект позволит людям тратить деньги в первую очередь на уменьшение основного долга, по которому и образуются неустойки.
Что еще есть в этом законопроекте?
Помимо изменения схемы погашения просрочек, авторы предложили еще одно довольно радикальное нововведение — запретить банкам менять ставку по ипотеке для клиентов, которые отказываются от покупки страховки.
Сейчас как ставка, так и в целом успех одобрения ипотеки напрямую зависит от того, согласен ли клиент оформить страховку у банка или нет.
Что думают эксперты рынка насчет законопроекта?
Мнения на этот счет расходятся. Так, председатель совета СРО «МиР» Эльман Мехтиев считает, что эффект для граждан будет не столь значительным, а вот расходы на перестройку всех процессов колоссальны.
Директор департамента по работе с просроченной задолженностью Росбанка Евгений Сеньковский, напротив, уверен, что новый законопроект сильно упростит последствия просрочек для людей. Для финансовых организаций, пояснил он, такие нововведения не кажутся положительными просто потому, что на банки ляжет обязанность оплачивать использование кредитных денег клиентами — те самые штрафы за просроченные платежи.
Но людям, по его мнению, это должно облегчит жизнь, особенно в условиях инфляции. При этом Сеньковский заключил, что заемщик все равно должен сначала компенсировать банку неустойку за просрочку, пусть и после внесения самого платежа и процентов, прежде чем платить за следующий период.
А что с предложением о ставке по ипотеке и страховке?
Кава считает, что эта поправка также негативно отразится на работе банков и увеличит риски для финансовых организаций. Он полагает, что в случае принятия этих поправок банки начнут попросту закладывать свои финансовые риски в стоимость ипотеки, а также ужесточат требования к самим заемщикам.
Сеньковский предположил, что эта поправка может привести к подорожанию до 1,5%. Основатель Anderida Financial Group Алексей Тараповский добавил, что клиент каждый год сможет экономить порядка 20-40 тыс. руб. на страховке, но при этом получит ипотеку с повышенной процентной ставкой и будет либо все равно платить эти деньги банку в виде процентов, либо вовсе переплачивать.
