Картой или наличными: какой способ оплаты помогает тратить меньше?
Растущая популярность пластиковых карт перед физическими деньгами отражает не только технологический тренд, но и изменение потребительского поведения. Безналичная оплата становится лидирующим методом на рынке, влияя на структуру расходов от спонтанных покупок до управления личными финансами. Рассказываем, почему мы тратим больше, оплачивая покупки картой, как безналичные платежи меняют наше мышление и восприятие денег, а также как изменилось потребительское поведение в 2024 году.
Правда ли, что пластиковые карты заставляют нас тратить больше?
Давно установлено, что использование безналичной оплаты приводит к увеличению расходов. Исследования в этой области проводятся уже много лет, и явление получило название «эффект безналичного расчета». В последнее время внимание к этой теме усилилось, поскольку пластиковые карты становятся все более распространенными в повседневной жизни. В мае 2024 года австралийские ученые проанализировали, как способы оплаты влияют на сумму расходов, и выяснили, что безналичная оплата способствует большему расходованию средств. Они провели метаанализ 71 исследования из 17 стран с более чем 11 тыс. испытуемых, посвященных потребительским расходам при различных способах оплаты.
Анализ в очередной раз подтвердил, что использование безналичной оплаты действительно ведет к увеличению расходов. Однако эффект безналичного расчета проявляется не всегда одинаково. Он особенно заметен при покупке статусных товаров, таких как ювелирные украшения, когда люди хотят показать свое положение в обществе. В случае пожертвований или оставления чаевых официантам такого эффекта не наблюдается. Также исследование показало, что с течением времени эффект повышенных трат при безналичной оплате ослабевает. Люди привыкают к использованию карт и начинают лучше контролировать свои расходы. Авторы исследования советуют всегда носить с собой наличные деньги для лучшего контроля над расходами. Наличные позволяют более осознанно подходить к покупкам, так как процесс их пересчета и передачи делает траты более ощутимыми.
Как безналичные платежи меняют восприятие расходов и финансовую ответственность?
Переход на оплату по карте влечет за собой определенные последствия: например, неосязаемость цифровых денег может снизить чувство ответственности за траты, что ведет к потере контроля и перерасходу. Это связано с отсутствием физического обмена, который служит напоминанием о расходах. В социальном плане широкое использование безналичных платежей изменяет потребительское поведение и нормы управления финансами, снижая эффективность традиционных методов бюджетирования и увеличивая финансовое напряжение для тех, кто испытывает трудности с самоконтролем.
Исследование британского Института политики денег и психического здоровья выявило, что проблемы с ментальным здоровьем могут снижать способность к управлению финансами. Некоторые люди используют деньги в попытке справиться с тревогой или низкой самооценкой, другие избегают управления своими финансами, особенно в условиях распространенности безналичных платежей. Также финансовые проблемы часто связаны с низким уровнем математической грамотности. Так, почти 50% взрослых британцев трудоспособного возраста обладают вычислительными способностями, эквивалентными 11-летним детям. Кроме того, восемь из десяти психиатров в Национальной службе здравоохранения, специализирующихся на лечении тревожных и депрессивных состояний, сталкиваются с финансовыми трудностями среди своих пациентов, включая проблемы с долгами.
Очевидно, что в эпоху безналичных расчетов финансовое самосознание должно стать приоритетом для потребителей. По мнению консультанта по цифровым финансовым услугам Дэвида Бирча, большинство потребителей переходят от использования денег, которые, как им кажется, они понимают, к тратам, которые понимают их лучше, чем они сами.
Как изменились способы оплаты и потребительское поведение в 2024 году?
В 2024 году отношение людей к расходам демонстрирует движение, характерное для общей тенденции к цифровизации общества. Этот переход отражает не только изменение способов оплаты, но и трансформацию в потребительском поведении и ведении бизнеса. Результаты опроса Forbes подтвердили тренд роста популярности безналичных платежей. Так, семь из десяти респондентов заявили, что выбирают карты в качестве основного способа оплаты. При этом 58% опрошенных считают, что использование карт для платежей скорее всего приведет их к тому, что они потратят больше денег. Это связано с удобством и менее осязаемым характером карт в сравнении с наличными, что может снижать восприятие финансовых ограничений.
Согласно опросу, 70% потребителей предпочитают магазины, принимающие карты. Это подчеркивает важность различных форм оплаты для бизнеса. Если торговая точка принимает только наличные, это может отпугнуть большинство клиентов. Только 21% людей всегда носят наличные, что увеличивает риск упущенных продаж для предприятий, не принимающих карты.
Наличные деньги продолжают играть важную роль в потребительских расходах в 2024 году для повседневных нужд и личных транзакций: 37% потребителей используют их в продуктовых магазинах, 31% — для случайных покупок. В регионах с быстрыми транзакциями, например, на заправках и при оплате чаевых, наличные выбирают 29% и 28% людей соответственно. Также 26% опрошенных используют их в ресторанах и барах, 23% — для коммунальных услуг, 21% — для малых удовольствий, 18% — для личных расходов. Наличные деньги все еще остаются предпочтительным выбором для некоторых людей, так как почти четверть опрошенных считают, что их использование стимулирует расходы.
Отказ от наличных денег значительно влияет на восприятие расходов. 27% участников опроса считают, что без наличных они тратят больше. Это особенно заметно среди представителей поколения X, где 30% разделяют это мнение. Поколения Z и миллениалы часто тратятся без предварительной проверки баланса — 36% признают такую привычку. Для сравнения: только 10% бэби-бумеров делают то же самое. Эти данные свидетельствуют о том, что отказ от физической валюты меняет потребительское поведение, особенно среди молодых поколений, и влияет на уровень осознания расходов.
