Зона риска: можно ли застраховать свое имущество от атаки беспилотника?
С начала проведения специальной военной операции на Украине территорию России стали регулярно атаковать беспилотники. География таких происшествий весьма обширна: дроны долетали до Москвы, Казани, Воронежа, часто под обстрел попадает Белгород. Удары БПЛА наносят значительный урон жилым домам, а страховщики не во всех случаях готовы компенсировать ущерб. Рассказываем, как застраховать свое имущество от налета дронов, признаются ли подобные ЧП страховым случаем и что предлагают страховщики. Разбираемся вместе с экспертами отрасли и юристами.
Страхуют ли имущество на случай атаки беспилотника?
Да. Если гражданин застраховал свое имущество от риска «падение летательных аппаратов и/или их частей», то повреждение автомобиля, квартиры и дома будет считаться страховым случаем. К таким аппаратам относятся астрономические объекты, пилотируемые и беспилотные летательные аппараты, грузы либо иные предметы, падающие с летательных аппаратов. При этом существует ряд ограничений при страховых выплатах.
Согласно ст. 964 Гражданского кодекса РФ, «страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок».
В разговоре с «Постньюс» заслуженный юрист России Иван Соловьев пояснил, что в данный момент у страховых компаний есть множество предложений по страхованию от атак БПЛА. «Падение беспилотника в принципе это базовый риск, достаточно стандартный и включается в основные покрытия. В том числе и пилотируемые летательные аппараты, воздействие ударной волны, все эти повреждения за счет страховщика должны восстанавливаться. Отдельно еще можно прописывать в договоре риски террористического характера», — рассказал он.
Спикер отметил, что в базовом страховом полисе его нет, ведь, это условный риск, который может быть принят в качестве дополнительного пункта в договоре. «Все зависит от страховой компании. Крупные организации, скорее всего, падение БПЛА будут квалифицировать как террористический акт, а теракт у них прописан как исключение в договоре. Возмещения ущерба в данном случае не будет», — сказал Соловьев.
Юрист напомнил, что прежде всего нужно внимательно читать страховой договор, поскольку типовой документ не содержит некоторых деталей. Кроме того, на встрече с менеджером нужно досконально прописывать все риски. Так, если клиент хочет застраховать дом, квартиру и машину от падения БПЛА и его обломков, то нужно указать воздействие ударной волны. Но важно не забывать, что все это скажется на стоимости страхового полиса.
«Если беспилотник это средство и способ причинения вреда имуществу или здоровью, то, скорее всего, в суде можно выиграть спор. А если человек хочет получить просто 20 тыс. руб. за падение на свой участок обломков и испуг, то ему присудят ну 5 тыс. руб. морального вреда по нашей практике», — рассказала «Постньюс» юрист, специалист по праву Галина Енютина.
По словам Ивана Соловьева, получить страховую выплату не составит труда, — главное, собрать нужные документы. «Каждый случай и прилет фиксируется. Приезжает МЧС, составляется акт и местные власти документируют. Поэтому никакой проблемы. Здесь просто необходимо получить соответствующий документ и можно идти в страховую. Еще один вариант — задокументировать повреждения самому, но для этого нужно пригласить страхового агента. Он приедет, все сам осмотрит и оформит бумаги», — рассказал Соловьев.
В каких регионах РФ могут отказать в страховании имущества из-за атаки БПЛА?
Еще буквально зимой страховщики неохотно подходили к вопросу страхования от падения дрона. В конце 2023 года после очередной атаки беспилотника житель Коломны обратился в одну из страховых компаний с просьбой о страховке. В своем обращении мужчина уточнил, что проживает вблизи оборонного предприятия и переживает за сохранность своей квартиры и попросил рассчитать стоимость страхового полиса.
В официальном ответе, который есть в распоряжении «Постньюс», компания-страховщик заявила, что «данные случаи не являются страховыми. Система страхования не предусматривает защиту от последствий, вызванных обстоятельствами непреодолимой силы». Сейчас страховщики несколько смягчили свою политику, однако в некоторых субъектах РФ застраховаться по-прежнему проблематично.
Скорее всего, застраховать свое имущество не получится на тех территориях, где объявлен режим чрезвычайного положения и где идут боевые действия. Наиболее вероятно, что в страховании откажут жителям новых регионов России и Курской и Белгородской областей, которые граничат с Украиной и часто подвергаются обстрелам.
«Страховщики, они же зарабатывают. Для них это предпринимательская деятельность. У нас дроны летают над новыми регионами, Крымом, Кубанью, Брянской, Воронежской, Курской, Ростовской областями. До Казани как-то долетел беспилотник. Если установлен повышенный уровень опасности в регионе, то человеку просто могут отказать в страховании. Даже государство не может обязать страховать в таких регионах», — говорит Соловьев.
В «РЕСО-Гарантия» редакции «Постньюс» подтвердили, что компания страхует имущество на случай падения беспилотника. Но менеджер предупредила, что по их программе необходимо выбрать еще и дополнительный пункт «теракт», и тогда они проведут необходимую выплату. Тем не менее военные действия считаются не страховым случаем.
Страховка двухэтажного коттеджа площадью 210 кв. м в Балашихе обойдется недешево: по приблизительным подсчетам, размер страхового взноса составит 137 тыс. руб. В полис войдет весь конструктив дома — стены, оконные рамы, двери и отделка. Кроме того, нам рассказали, что можно застраховать мебель, бытовую технику, системы тепло- и водоснабжения.
В компании «Росгосстрах» подтвердили, что тоже готовы застраховать жилье от попадания беспилотника. Так, стоимость полиса за квартиру в Московской области площадью 80 кв. м составит 17 тыс. руб. В «Т-Банке» же «Постньюс» заявили, что застраховать квартиру, например, в Ростовской области сейчас невозможно. «К сожалению, в данном регионе временно полисы страхования не оформляем. В Белгородской тоже не страхуем. Просто в некоторых регионах мы не страхуем. Обращайтесь, когда возобновим», — сказала менеджер.
Несмотря на это, пострадавшим от атак беспилотников в наиболее беспокойных регионах сейчас активно помогают региональные власти, отметил заслуженный юрист России Иван Соловьев. «Люди довольно быстро получают компенсации за утраченное или поврежденное имущество, недовольных я во всяком случае пока не встречал. Все это восстанавливается за региональные бюджеты», — сказал юрист.
Что делать, если страховая компания отказала в выплате при падении дрона?
Специалист по праву Галина Енютина отметила, что если руководство страховой компании приняло решение не платить, то менеджеры могут говорить что угодно и всячески извиваться. В таком случае стоит подавать иск и разбираться в судебном порядке. Кроме того, при принятии решения о признании или непризнании случая страховым компания будет опираться на справки из компетентных органов, зафиксировавших характер и причины происшествия.
«По страховым компаниям тренд такой — открыли организацию, и чтобы нам набрать клиентов, обязательно первое время нужно всем все выплачивать, грубо говоря, за счет инвестора. Потом, когда наше экономическое положение достигло равновесия, мы уже можем не платить. Людям говорим, что не положена выплата, из этой сотни, лишь 20 обратятся в суд, а 10 что-нибудь взыщут или с кем-то мы договоримся и выплатим половину», — пояснила юрист, специалист по праву Галина Енютина.
