Реструктуризация кредита в 2026 году: что это и как подать заявление

Реструктуризация — это изменение условий действующего кредитного договора, чтобы снизить ежемесячную финансовую нагрузку на заемщика. Это не новый кредит. Человек остается в том же банке, с которым заключал договор изначально, но пересматриваются его ключевые параметры.

Суть реструктуризации кредита в том, чтобы дать человеку «передышку» и возможность продолжить выплаты в более комфортном режиме, предотвратив появление просрочек, судебных разбирательств или банкротства.

В 2026 году подход банков к реструктуризации будет более сдержанным и избирательным.

Ключевое условие — документальное подтверждение ухудшения финансового положения. Главным требованием закона для многих программ является снижение дохода более чем на 30% по сравнению с прошлым годом. В условиях, когда часть доходов может быть неофициальной, выполнить это формальное требование становится сложнее.

Банки будут уделять повышенное внимание:

• полной долговой нагрузке заемщика;
• качеству кредитной истории;
• наличию официальных документов, подтверждающих причину трудностей: справка об увольнении, лист нетрудоспособности, свидетельства о рождении детей.

Банкам рекомендовано более лояльно относиться к запросам на реструктуризацию от субъектов малого и среднего предпринимательства в некоторых регионах, а также не ухудшать кредитную историю клиентов из-за такой процедуры.

Теоретически реструктуризацией занимается любой банк, выдавший кредит. Это право кредитной организации, а не обязанность, поэтому решение всегда принимается в индивидуальном порядке.

Главная новость 2026 года — это появление принципиально нового механизма. В Госдуму внесен законопроект об обязательной процедуре комплексного урегулирования задолженности. Он позволит заемщику, у которого есть долги в нескольких банках или МФО, обратиться к одному кредитору (организатору процедуры) с одной заявкой и урегулировать вопрос со всеми одновременно. Это избавит от необходимости вести отдельные переговоры с каждым банком, у каждого из которых свои правила и сроки рассмотрения.

После принятия закона такой механизм должен будет применяться всеми кредитными организациями, что сделает процесс единым и понятным.

1. Подготовьте документы. Понадобятся: паспорт, кредитный договор, а также документы, доказывающие финансовые трудности. Ими могут быть: справка об увольнении или снижении зарплаты, больничный лист, свидетельство о рождении ребенка (если увеличилось число иждивенцев), справка из центра занятости .
2. Подайте заявление в банк. Обратиться нужно именно в то отделение или в тот банк, где брался кредит. Закон рекомендует делать это при первых признаках трудностей, еще до образования просрочек. Заявление пишется в свободной форме или на бланке банка, с указанием ФИО, номера договора и причины обращения. Обязательно получите копию с отметкой о приеме.
3. Обсудите условия. После подачи документов вас, скорее всего, пригласят на беседу с кредитным менеджером. Будьте готовы честно объяснить ситуацию и обсудить возможные варианты изменения графика платежей.
4. Дождитесь решения. Рассмотрение обычно занимает до пяти рабочих дней. Банк проанализирует вашу платежеспособность и примет решение.
5. Подпишите соглашение. В случае одобрения с вами заключат дополнительное соглашение к кредитному договору, где будут прописаны новые условия.

Практикующий юрист Артем Шкира объяснил «Постньюс», что рефинансирование — это объединение всех кредитов в один.

«Гражданин, имеющий различные финансовые обязательства (кредиты и/или займы в МФО), получает новый кредит по программе рефинансирования, цель которого погашение обязательств перед иными кредиторами. В итоге гражданин становится заемщиком только одного кредитора по новому продукту на общую сумму всех обязательств. Как правило, это целевой кредит, и потратить средства на что-то иное вместо погашения обязательств не получится», — рассказал юрист.

Он подчеркнул, что рефинансирование может быть выгодным способом снизить финансовую нагрузку, если вновь полученный кредит имеет более низкую ставку и меньший ежемесячный платеж, что в перспективе уменьшит вероятность наступления просрочки и ухудшения кредитной истории гражданина.

Реструктуризация — временное изменение условий действующего кредита, таких как процентная ставка, размер платежа, срок кредита, списание начисленных штрафов и пеней.

«Оформление реструктуризации поможет гражданину в экстренной ситуации (потеря работы, период временной нетрудоспособности, иные причины, повлекшие уменьшение дохода) избежать существенного нарушения обязательств перед кредитором, наращивания размера просроченной задолженности и судебных разбирательств по взысканию долга», — объяснил Шкира.

По его словам, финансовой выгоды для гражданина реструктуризация не несет, но в критической ситуации может служить финансовым облегчением на период поиска работы и восстановления уровня своей платежеспособности.

«Прежде всего необходимо ознакомиться с условиями реструктуризации в том банке, кредит которого гражданин хочет реструктурировать. Сделать это можно на сайте банка или непосредственно в офисе. Внимательно изучить условия, возможно, обратиться к специалистам, которые помогут разъяснить условия, в которых сам гражданин не совсем уверен, и собрать необходимый пакет доказательств, подтверждающих ухудшение финансового положения гражданина», — рассказал юрист.

Он подчеркнул, что важно не допускать просрочки, а обратиться в банк заблаговременно. Это поможет избежать наступления просрочки, а также покажет добросовестность гражданина, который заинтересован в исполнении своего обязательства в соответствии с договором, что увеличит вероятность удовлетворения заявления о предоставлении реструктуризации.

«Обжаловать отказ банка в суде или обращаться в органы прокуратуры или Роспотребнадзор смысла не имеет, так как предоставление реструктуризации — это право, а не обязанность банка. При заключении договора гражданин взял на себя обязательства, обязан осознавать возможные риски в долгосрочной перспективе и идти ему на уступки кредитор не обязан», — объяснил Шкира.

Эксперт рассказал, что одним из выходов в такой ситуации является процедура судебной реструктуризации. Она позволяет гражданину в период до 60 месяцев погасить свои обязательства по утвержденному Арбитражным судом плану реструктуризации.

«Кредиторы могут быть против реструктуризации, но окончательное решение принимает суд и он может утвердить план реструктуризации вопреки возражениям кредиторов, если гражданин настаивает на утверждении и обладает платежеспособностью, достаточной для исполнения такого плана. Такая судебная реструктуризация не является бесплатной, гражданину придется погасить судебные расходы и работу финансового управляющего, но это выгоднее, чем наступление просрочки и взыскание с гражданина задолженности в судебном порядке», — подчеркнул специалист.

Реструктуризация имеет куда меньшее влияние на кредитную историю, чем наступление просрочки из-за прекращения гражданином исполнения своих обязательств, объяснил эксперт.

По словам Шкиры, в тяжелой финансовой ситуации, для кредитной истории более приемлемым вариантом будет реструктуризация, чем наступление просрочки и еще более серьезное ухудшение как кредитной истории, так и финансовой нагрузки гражданина в целом.

«Кроме того, за время реструктуризации гражданин может наладить свое финансовое положение, после чего за счет добросовестного исполнения своих обязательств поправит свой кредитный рейтинг быстрее, чем в случае допуска просрочки платежей», — добавил юрист.