Банкротство физических лиц в 2026 году: как оформить и каковы последствия процедуры?

Банкротство физического лица — это признанная арбитражным судом неспособность гражданина исполнять свои денежные обязательства перед банками, микрофинансовыми организациями и другими кредиторами. Банкротство бывает двух видов: судебное и внесудебное.

Федеральный закон №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» регулирует процедуру и дает право гражданам легально освободиться от долгов.

Зачастую люди используют этот способ, когда погашение задолженности становится непосильным. Среди причин — потеря работы и дохода, проблемы со здоровьем, семейные кризисы, неправильное перекредитование.

Это основная и наиболее распространенная процедура, которая проходит под контролем арбитражного суда с обязательным участием финансового управляющего.

• Сумма долга — от 250 тыс. рублей перед всеми кредиторами. Сюда входят кредиты, займы, микрозаймы, задолженности по ЖКХ, налогам и другим обязательствам. Если сумма долгов меньше, банкротство возможно, если гражданин может доказать, что не в состоянии выполнять обязательства (например, из-за потери работы или тяжелого финансового положения);
• Срок просрочки — более трех месяцев. Однако можно подать заявление на банкротство заранее до наступления просрочек, если гражданин предвидит свою неплатежеспособность в будущих периодах.

Также нужно будет оплатить судебные расходы до 25 тыс. руб. и оплатить депозит финансовому управляющему в размере 20 тыс. руб. Процедура длится от 6 до 12 месяцев, в некоторых случаях — дольше.

В 2024 году произошли некоторые изменения в сторону упрощения и ряда судебных процедур, рассказал «Постньюс» доцент юридического факультета, заместитель председателя Совета молодых ученых Финансового университета при правительстве Российской Федерации Исмаил Исмаилов.

«Изменен порядок рассмотрения споров по вопросу исключения имущества банкрота-физлица из конкурсной массы, установлены особенности банкротства физлиц, единственное жилье которых находится в ипотеке, регламентировано участие СФР по запросу у банков информации для процедуры внесудебного банкротства физлиц (Федеральные законы от 08.08.2024 №227, № 228, № 298)», — сообщил эксперт.

Это можно сделать двумя способами: самостоятельно или через юридическую компанию.

Если выберете первый способ, нужно:

Шаг 1. Собрать пакет документов.

Шаг 2. Составить заявление о банкротстве

Шаг 3. Подать документы в арбитражный суд по месту прописки.

Во втором случае все проще: необходимо обратиться в профильную юридическую компанию. Юристы проанализируют ситуацию и предложат заключить договор на проведение процедуры банкротства. Специалисты возьмут всю работу на себя: помогут собрать документы, подать заявление и будут сопровождать в течение всей процедуры до ее завершения.

Это бесплатная и более быстрая процедура, которая проводится через МФЦ без участия суда и финансового управляющего.

• Сумма долга — от 25 тыс. руб. до 1 млн руб.
• Обязательно наличие как минимум одного прекращенного исполнительного производства из-за отсутствия у должника имущества для взыскания.
• Особые категории граждан (пенсионеры, получатели детских пособий, участники СВО) могут подать заявление, даже если производство не закрыто, но длится более года.
• Важное условие — отсутствие дохода. Однако процедуру все еще могут пройти граждане, получающие пособия или пенсию.

«Ключевым преимуществом внесудебного банкротства является упрощенный порядок с подачей заявления через МФЦ и шестимесячным сроком полной реализации в противовес длительным судебным тяжбам, которые могут занимать годы, а также требуют привлечения специальных лиц для оценки финансового положения и сделок потенциального банкрота и проведения эффективной процедуры», — рассказал Исмаилов «Постньюс».

На первый взгляд, процедура кажется простой: прийти и подать заявление в МФЦ. Но нужно понимать, что необходимо точно указать всех кредиторов и суммы задолженностей по каждому из них. Если допустить ошибку — есть вероятность получить отказ в списании долга либо списать его лишь частично.

Исмаилов подчеркнул, что для гражданина-банкрота есть несколько ограничений:

• нельзя самостоятельно инициировать банкротство в течение пяти лет;
• нельзя заключать кредитные договоры или договоры займа, не указывая факт своего банкротства;
• нельзя занимать некоторые руководящие должности.

Эксперт обратил внимание, что не все долги банкрота могут списать. «В частности, долги по алиментам, возникшие в период процедуры, по возмещению вреда жизни и здоровью, морального вреда, по выплате заработной платы», — отметил Исмаилов.

Он добавил, что дополнительно проверят ранее совершенные сделки. В случае выявления нарушений (например, мнимые сделки для неучета имущества в конкурсной массе) сделки могут признать недействительными.

По словам эксперта, такая тенденция с ежегодным ростом на 20–30% наблюдается уже несколько лет подряд, причем касается это как судебных банкротств, так и упрощенных внесудебных процедур (более 60 тыс. за 2025 год), где рост числа завершенных процедур и вовсе превысил 70%. Исмаилов подчеркнул, что стоит учитывать, что многие из завершенных процедур были инициированы еще годом ранее.

«Параллельно с этим мы можем наблюдать значительное сокращения числа банкротств юридических лиц за год — 6477, что на 24,3% меньше, чем в 2024 году», — отметил эксперт.

По его словам, причин массового банкротства граждан немало. «Это и повсеместный рост цен при лишь догоняющем росте заработных плат, и изменения на рынке труда с переопределением приоритетных специальностей и профессий, а также распространением искусственного интеллекта для оптимизации процессов», — поделился Исмаилов.

Он добавил, что также важным фактором стал долгий период высоких процентных ставок, который негативно отразился на росте кредитного бремени граждан и бизнеса.