Инвестиции или НПФ: как копить на пенсию?

Согласно опросу «Сбера», четверть россиян хотят накопить на пенсию 20-50 млн руб., почти столько же — 5-10 млн руб. Некоторые респонденты рассчитывают накопить на старость больше 1 млрд руб. (12%), а другие — не меньше 100 млн (15%). При этом эксперты отмечают, что многие из опрошенных оценивают свои возможности нереалистично. Разбираемся, из чего формируется государственная пенсия и какими другими способами можно заработать на свою старость.

Пенсионный фонд России (ПФР) финансируется за счет выплат работающих россиян, а точнее — их работодателей. 22% от оклада каждого сотрудника отчисляются в фонд. Пенсии для неработающих пенсионеров выплачиваются именно из этих денег. До 2014 года часть отчислений от работодателей шла не в бюджет ПФР, а на личный счет каждого сотрудника, но сейчас эта система заморожена.

Государственная пенсия состоит из двух частей:

· Страховая. Она зависит от стажа и размера зарплаты. В течение трудовой жизни каждый россиянин зарабатывает специальные пенсионные баллы — чем больше зарплата, тем быстрее они зарабатываются. Число этих баллов называется Индивидуальным пенсионным коэффициентом (ИПК). ИПК умножается на стоимость одного пенсионного балла (в 2022 составляет 107,36 руб.) и к полученной сумме прибавляется фиксированная часть пенсии (сейчас составляет 7 220,74 руб.). Полученная сумма выплачивается по частям ежемесячно.

· Накопительная. После заморозки зависит только от личных взносов каждого гражданина. Каждый россиянин может вносить в ПФР определенную сумму, которую фонд использует для долгосрочных инвестиций. Сумма на счете будет расти и впоследствии станет прибавкой к страховой пенсии. Делать взносы на пенсию можно не только в государственный, но и в частные пенсионные фонды.

Частный пенсионный фонд (НПФ) работает со взносами граждан примерно так же, как и ПФР с накопительной частью пенсий. Клиенты открывают личный пенсионный счет и вносят на него деньги. Фонд, в свою очередь, инвестирует эти деньги, чтобы они принесли максимальную доходность в долгосрочной перспективе. Внесенная сумма, а также доход с процентов прибавляются к страховой пенсии гражданина, когда он выходит на пенсию.

Государство страхует пенсионные накопления и жестко контролирует деятельность НПФ, чтобы взносы россиян не использовались для слишком рискованных инвестиций. Если фонд прогорит, весь объем взносов перейдет в ПФР. Однако нужно помнить, что доход по процентам от вложений граждан страхованию не подлежит. Кроме того, инвестиции — это всегда риск, и нужно быть готовым к тому, что доход окажется ниже ожидаемого.

При выборе НПФ важно проверить его отчетность: число клиентов, объем накоплений и, конечно, доходность. Чем выше эти показатели, тем больше фонду можно доверять. Необходимо также проверять лицензию НПФ, иначе есть риск нарваться на мошенников.

Государственный и частные пенсионные фонды не единственный способ обеспечить себе безбедную старость. Для этого могут подойти:

· Долгосрочный депозит. Этот способ самый надежный. Можно ежемесячно вносить на него деньги и капитализировать проценты, и объем накоплений будет расти. Главное — выбрать надежный банк, который будет работать длительное время. Проблема этого способа — низкая доходность. Как правило, ставки по вкладам всегда ниже инфляции, поэтому накопления на депозитах так или иначе со временем обесцениваются.

· Акции и облигации. Инвестиции — тоже рабочий способ копить пенсию. Самый безопасный вариант — государственные облигации РФ (ОФЗ) или облигации крупных компаний. Доходность по ним обычно примерно равна инфляции, поэтому к старости вы выйдете в ноль. Инвестиции — более рискованный способ, но и доходность по ним выше, поэтому с ними можно заработать, несмотря на инфляцию.

Безопаснее всего использовать оба инструмента для накоплений и вкладываться в акции и облигации сразу многих компаний. Тогда потерять все деньги будет практически невозможно. А если не хочется разбираться в инвестициях самому, можно вносить деньги в паевый инвестиционный фонд (ПИФ), и тогда вашими вложениями будут заниматься профессионалы. При этом важно помнить, что такие накопления не считаются пенсионными и государством не страхуются.

· Недвижимость. Инвестировать можно не только в акции или облигации, но и в квартиры или помещения для бизнеса. Эти активы достаточно устойчивы, кроме того, квартиру можно сдавать, а доход также откладывать на пенсию. Рынок недвижимости — один из самых стабильных, но и он подвержен кризисам. Если старость придется на период, когда спрос на жилье и покупательская способность граждан падают, актив может не принести желаемый доход.

Пенсионные накопления нужны, чтобы быть уверенным в своем будущем. Поэтому не стоит использовать для них рискованные, хотя и высокодоходные инструменты. Например, вложения в валюту сильно зависят от геополитической ситуации в мире. Предсказать их курсы на долгий срок почти невозможно, поэтому лучше не держать свою будущую пенсию в долларах или евро.

Криптовалюты еще более непредсказуемы. На их стоимость влияют самые неожиданные факторы, во многих странах они не оформлены законодательно, а где-то их вообще могут запретить. И хотя тот же Bitcoin временами показывает заоблачную доходность, рисковать пенсионными накоплениями не стоит.

И, конечно, держать накопления на пенсию «под подушкой» тоже невыгодно. Пока наличные деньги лежат у вас дома, их ценность быстро снижается из-за инфляции. Кроме того, банкноты могут сгореть в пожаре или размокнуть, если вас затопят соседи.

Разумные пенсионные накопления — это вклад в спокойное и уверенное будущее. Подходить к ним нужно серьезно и ответственно, чтобы старость была в радость.

━━━━━

Степан Липатов