Россияне все чаще решаются на ипотеку. Стоит ли сейчас покупать жилье в кредит?

Россияне стали активнее брать ипотеку: после весеннего спада объемы жилищного кредитования вернулись к уровню 2021 года. Несмотря на рост цен на жилье, в июле на ипотеку пришлось больше половины всех выданных розничных кредитов. Разбираемся, почему на рынке складывается такая ситуация и стоит ли брать ипотеку в нынешних условиях.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов объясняет восстановление рынка снижением ключевой ставки. В марте она составляла целых 20%, поэтому брать займы было слишком невыгодно. Кроме того, россияне опасались влезать в долги в нестабильной экономической обстановке. К лету ключевая ставка вернулась к досанкционным 8%, и рынок отреагировал на это ростом: уже в июле объем выданных жилищных кредитов вырос в сравнении с июнем на 35%.

Рост выдачи ипотек связан еще и со льготными госпрограммами. Во втором квартале 2022 года (апрель-июнь) их доля на рынке составила 60% против 14% в первом квартале. Поддержка властей повышает спрос на новостройки, и это стимулирует не только рост кредитования, но и развитие строительной отрасли.

Активно восстанавливается и рынок вторичного жилья. В июле 2022 года доля выдач кредитов на «вторичку» превысила 60% и почти достигла уровня июля 2021 года. По мнению Додонова, на это повлияли краткосрочные вклады под высокие проценты, которые россияне открывали в марте. «Часть высвобожденных средств могла пойти на рынок жилья», — отметил эксперт в беседе с PostNews.

«Оживление» рынка привело к тому, что больше половины объема розничных займов в российских банках впервые пришлось на ипотеки. Додонов уверен, что тренд на рост ипотечного кредитования продолжится в ближайшие месяцы. Этому будет способствовать господдержка: программу льготной ипотеки продлили до конца 2022 года.

Несмотря на восстановление жилищного рынка, далеко не все жители России могут позволить себе ипотеку. В Минтруде сообщили, что несмотря на господдержку, меньше 40% российских семей могут взять кредит на жилье.

Додонов объясняет такую ситуацию тем, что доходы «значительной части населения» остаются низкими и «не позволяют комфортно обслуживать такой займ», а перспективы их роста все еще «непонятны». При этом Минтруд считает ипотеку «комфортным и понятным способом улучшения жилищных условий». Но даже в министерстве признают, что россиянам нужны и другие возможности улучшить жилье.

Тем временем стоимость недвижимости продолжает расти. Цены за квадратный метр за последний год поднялись почти на 10%. Подорожание жилья связано, в первую очередь, с ростом цен на стройматериалы — он происходит на фоне общей инфляции и сокращения импорта. А вот льготные ипотечные программы на стоимость жилья почти не влияют, уверены участники рынка.

Однако в Счетной палате с этим не согласны и призывают не продлевать программу льготной ипотеки до конца 2022 года. В ведомстве отмечают, что льготная ипотека создает слишком сильный разрыв между ценами на новое и вторичное жилье. Он возникает из-за того, что субсидии делают доступнее квартиры в новостройках, а на «вторичку» не распространяются. Из-за ценового разрыва те, кто продает квартиры на вторичном рынке, не могут купить новую на первичном.

По оценке Додонова, до конца года ключевая ставка снизится еще на 0,5 п.п., и займы станут выгоднее. При этом ситуация с доходами остается неопределенной, поэтому в некоторых случаях ипотека может быть рискованной. Например, сейчас эксперты ФГ «Финам» советуют воздержаться от ипотеки на строящееся жилье. Из-за роста цен на стройматериалы растут риски нарваться на «недострой».

Стоит воспользоваться льготной ипотекой, если есть такая возможность. Благодаря государственным субсидиям ставки по таким займам выгоднее рыночных. Если же такой возможности нет, лучше взять ипотеку на вторичное жилье. Условия по ипотеке на «вторичку» не сильно отличаются от кредитов для новостроек, зато цены на них ниже.

Перед тем как брать займ, важно изучить условия в разных банках и взвесить риски. Выплачивать ипотеку придется годами, поэтому необходимо ответственно подойти к выбору банка и трезво оценить свои возможности. Это особенно актуально сейчас, когда экономика страны только возвращается к стабильности, и ситуация с доходами остается неопределенной.