Гайд: как пользоваться кредиткой и не бегать от коллекторов?

Россияне стали чаще брать в банках кредитные карты. В августе объем выдач кредиток вырос на четверть по сравнению с июлем. Популярность кредитных карт связана с восстановлением банковского рынка, подготовкой к учебному году и снижением доходов россиян. Для тех, кто тоже хочет начать пользоваться кредиткой, рассказываем, как не платить по ней проценты и получать приятные бонусы.

Проценты по кредиту начисляются сразу, как только вы его взяли. Чтобы погасить долг, надо ежемесячно вносить на счет определенную сумму, даже если вы не тратили полученные деньги. Поскольку проценты начисляются сразу, вы в любом случае отдадите банку больше, чем взяли у него.

Кредитная карта работает иначе. На ней хранится определенный лимит средств, которые вы можете потратить. После совершения покупок вам необходимо пополнять эту карту, чтобы погасить долг. Необязательно делать это регулярно, главное — вернуть потраченное. Если же вы не тратили деньги с кредитной карты, возвращать ничего не придется.

Чаще всего у кредитных карт есть грейс-период, в течение которого банк не начисляет проценты. Обычно он составляет от 30 до 60 дней и каждый раз обновляется. Как правило, грейс-период делится на две части: расчетный и платежный. В расчетный период вы тратите деньги с кредитной карты, а в платежный — возвращаете. И если вовремя вернете всю сумму, переплачивать вам не придется, как будто вы потратили собственные деньги, а не брали в долг.

Пополнять кредитную карту в грейс-период очень важно. Если просрочить платеж, на сумму долга начнут начисляться проценты. Ставки по кредитным картам ощутимо выше, чем по обычным кредитам: от 10% до 30% годовых. Кроме того, в конце расчетного периода нужно вносить минимальный платеж — небольшой процент от потраченной суммы. Если этого не сделать, банк начислит штраф за просрочку.

Банки часто предлагают клиентам бонусы за использование кредитных карт. Это могут быть кэшбэк, скидки в магазинах-партнерах или бонусные баллы банка и компаний-партнеров. Если пользоваться этими программами с умом и возвращать деньги в течение грейс-периода, кредитная карта принесет не убытки, а только выгоду.

Некоторые банки разрешают обналичивать небольшие суммы с кредитных карт бесплатно. Но в большинстве случаев за снятие наличных с кредитки придется заплатить комиссию. За такие операции банки начисляют до 50-60% годовых, а грейс-период не всегда распространяется на снятие наличных. Поэтому лучше оплачивать покупки напрямую кредитной картой, а не снимать с нее «кэш».

При выборе банка стоит обратить особое внимание на:

· Грейс-период. В некоторых банках он действует ограниченное время (например, год), а не весь срок службы карты. После окончания льготного периода на карту будут начисляться проценты.

· Кредитный лимит. Показывает, сколько денег вы можете потратить без пополнения. Если вы пользуетесь кредиткой долго и гасите долги добросовестно, банк может увеличить лимит.

· Кредитные ставки. Если долг по карте не гасится во время грейс-периода, банк будет начислять проценты. Чем ниже ставка, тем выгоднее пользоваться картой.

· Стоимость обслуживания. Как правило, каждый год банки берут с клиентов определенную сумму за то, что они пользуются кредитной картой. Обслуживание карты нужно вовремя оплачивать, иначе на нее тоже начислят проценты.

· Бонусные программы. Разные банки сотрудничают с разными компаниями, поэтому не все бонусные программы вам подойдут. Если вы выберете кредитную карту с ненужными вам бонусами, она вряд ли принесет выгоду.

Кредитная карта накладывает на владельца дополнительные обязательства, к которым нужно быть готовым. Тратьте с кредитной карты только те средства, которые сможете вернуть в течение грейс-периода. Не влезайте в долги ради безделушек — используйте кредитку только для важных покупок. Чтобы не забыть вовремя пополнить карту, ставьте уведомления на смартфоне или автоплатеж в банковском приложении. Не затягивайте с погашением долга — средства могут идти в банк несколько дней, поэтому не стоит вносить их в последний день грейс-периода.

В некоторых банках можно оформить не только кредитные карты, но и карты рассрочки. С их помощью клиенты делают покупки в магазинах-партнерах банка, а потом гасят задолженность равномерными платежами. По картам рассрочки тоже существует грейс-период — если возвращать заем добросовестно, переплачивать не придется.

Снимать наличные с карт рассрочки нельзя. Зато банки не берут плату за их обслуживание. Если просрочить платеж по такой карте, рассрочка станет обычным кредитом. При этом ставки по картам рассрочки, как правило, выгоднее, чем по кредитным картам. Однако лучше пользоваться кредитными картами и картами рассрочки так, чтобы платить проценты не пришлось вовсе.

━━━━━

Степан Липатов