Банки обманывают нас и наживаются на этом! Или все-таки нет?

Россияне все чаще жалуются, что становятся жертвами банкиров-обманщиков. Людей вводят в заблуждение и под видом одних услуг продают другие или убеждают купить ненужные им продукты. Кажется, что работники банков спят и видят, как бы прибрать к рукам деньги простых граждан. Но так ли это на самом деле? В честь Дня банковского работника России (2 декабря) разбираемся, действительно ли банкиры обманывают своих клиентов и наживаются на их страданиях.

Коммерческий банк — это такой же бизнес, как автомойка или магазин. Если предприятие не будет приносить прибыли, ему придется закрыться. Владельцы банков, как и все другие предприниматели, стремятся увеличить доходы и сократить расходы, чтобы прибыль была как можно выше. Неудивительно, что банки хотят продать как можно больше своих продуктов: чем больше продаж, тем выше прибыль. Так работает любой бизнес.

Банки зарабатывают на кредитах, обработке платежей, инвестициях, брокерских услугах. Им выгодно оформить как можно больше карт (в том числе и кредитных) и выдать много займов. При этом банки, как правило, не стремятся разорить клиентов и загнать их в долговое рабство, а рассчитывают, что клиенты будут возвращать займы срок. Банкам это нужно, чтобы доходы организации были более предсказуемыми.

Добросовестные кредитные организации тщательно изучают потенциальных заемщиков, берут залоги или требуют поручительства, чтобы обезопасить свои средства. Кроме того, многие банки стараются помочь клиентам, которые не справляются с кредитной нагрузкой. Для этого им могут предложить изменить условия кредита на более комфортные. К услугам коллекторских агентств обычно прибегают, если заемщик перестает платить и не выходит на контакт.

Банкиры — такие же люди, как и все остальные, поэтому тоже хотят зарабатывать больше. Их зарплаты и карьерный рост зависят от того, какую пользу они принесут бизнесу. Соответственно, чем больше услуг они продадут клиентам — тем выше им будут платить и тем быстрее они смогут двигаться по карьерной лестнице. Это нормально, что они хотят лучшего для себя и стараются делать свою работу как можно эффективнее.

Такие работники намеренно обманывают клиента или вводят его в заблуждение, чтобы выманить побольше денег. Самый распространенный способ недобросовестных продаж в банках — это мисселинг. Так называют ситуацию, в которой продавец предлагает клиенту один продукт под видом другого или скрывает от покупателя какие-то условия. Все это делается для того, чтобы незадачливый клиент потратил больше средств и воспользовался услугой, даже если она ему не нужна. Например, россияне часто жалуются, что под видом вклада им продают полисы страхования жизни. Эти инструменты сильно отличаются друг от друга, поэтому клиенты рискуют потерять деньги.

Главная опасность мисселинга в том, что номинально он проходит в легальном поле. Де-юре обманутые клиенты добровольно подписывают договоры, а об ошибке узнают, когда уже поздно. Власти РФ стараются противодействовать этому и даже ввели закон, по которому банкиры должны предупреждать клиентов, что продают им рискованный инструмент, а не вклад. Однако говорить об окончательной победе над пагубной практикой пока рано. С начала 2022 года число жалоб на мисселинг в Центробанк выросло на 15%.

Другая недобросовестная практика — околонулевые ставки по ипотекам «от застройщиков», которые могут достигать 0,01%. Установить экстремально низкие проценты становится возможным, потому что девелоперы компенсируют банкам разницу между заниженной и «реальной» ставками. Но на деле это не более чем маркетинговый ход. Застройщики закладывают в стоимость квартир расходы на субсидии банкам. В результате такое жилье обходится покупателям на 10-30% дороже настоящей цены. И это проблема, так как продать квартиру за те же деньги в будущем у них вряд ли получится.

Все эти способы обмана становятся возможными из-за низкой финансовой грамотности россиян. Недобросовестные банкиры пользуются невнимательностью и неосведомленностью клиентов. А благодаря тому, что эти люди формально не нарушают закон, они нередко остаются безнаказанными.

Современная экономика не может существовать без банков. Простые граждане тоже не могут обойтись без них хотя бы потому, что получают зарплату или пенсию на карту. Если пользоваться банковскими услугами с умом, они помогут сохранить и приумножить средства. Среди банкиров, как и в других профессиях, много порядочных и добросовестных специалистов, которые стараются помочь клиентам подобрать нужные им продукты и условия.

Но, как и в других профессиях, в банковском деле есть те, кто ставит личную выгоду выше профессиональной этики. Похоже, что недобросовестные банкиры останутся с нами надолго, ведь отследить и доказать их нарушения пока очень сложно. Зато вы можете сами защитить себя и свои деньги от обманщиков в банках. Вот как это можно сделать:

· Всегда читайте договор. Обещания банковского менеджера не имеют юридической силы. Верить можно только договору. В нем обязательно должны быть написаны название организации, условия (например, доходность или кредитная ставка), правила расторжения и срок действия. Читать нужно все пункты, особенно те, что написаны мелким шрифтом. Не подписывайте документы, если вы чего-то не понимаете или что-то вас не устраивает.

· Учитесь финансовой грамотности. Вас не получится обмануть, если вы будете знать, как работают разные финансовые инструменты. Пройдите проверенные курсы по финансовой грамотности — в интернете можно найти много бесплатных вариантов. Перед тем как идти в банк за какой-то услугой, почитайте о ней в авторитетных источниках, чтобы знать, на что вы подписываетесь.

· Сравнивайте условия в разных банках. Вам не обязательно пользоваться услугами одной организации до гробовой доски. Сравнивая предложения, вы сможете найти самое выгодное и подходящее для вас. И если в одном банке вы наткнетесь на мисселинг, вы сможете пойти в другой и получить услугу там. Сравнивать банки и другие финансовые организации можно на специальных агрегаторах в интернете.

· Не принимайте поспешных решений. Выражение «время — деньги» в данном случае работает в обратную сторону. Чем больше времени вы потратите, тем сохраннее будут ваши деньги. Тщательно обдумывайте каждую операцию, которую хотите совершить. Не забывайте, что цена ошибки — ваши кровные средства. Услуга от вас никуда не уйдет, пока вы принимаете решение. А если банкиры требуют определиться «срочно», то доверять им нельзя.

Будьте бдительны и думайте своей головой. Тогда ни один нечистый на руку банкир не сможет вас одурачить.

━━━━━

Степан Липатов