365% годовых: почему россияне продолжают брать микрозаймы?
В России на фоне падения курса национальной валюты резко вырос спрос на микрокредитные организации. Несмотря на заоблачные процентные ставки, которые достигают сотен процентов годовых, число заемщиков стремительно растет. В новом материале разбираемся, как устроен рынок микрофинансовых организаций и почему люди продолжают пользоваться их услугами.
Что такое микрозаймы?
Это кредит на небольшую сумму — как правило, до миллиона рублей. Выдает его не коммерческий банк, а микрофинансовая организация (МФО) или микрокредитная организация (МКО). Главное отличие от стандартных кредитов — оперативность, получить деньги можно за 15 минут сразу же в день обращения. Кроме того, микрокредитные организации в отличие от банков не требуют никаких справок с места работы, заемщик может вообще нигде не работать, и все равно получить деньги.
Первые микрокредитные организации появились еще в девяностые, но контролировать их деятельность начали только в 2011 году. Тогда был создан единый реестр организаций, кроме того Центробанк установил максимальную процентную ставку для них на отметке 365% годовых (по 1% в день). Раньше, когда закона еще не было, ставки в некоторых микрокредитных организациях могли достигать чуть ли не 700% годовых.
Правда, на период с февраля по июнь 2022 года Центробанк приостанавливал действие этого решения, чтобы поддержать кредитные организации в условиях волатильности рубля.
Чем МФО отличается от МКО?
Микрофинансовая организация — более крупная компания, которая должна иметь уставной капитал не меньше 70 млн рублей. По закону такая организация может не только выдавать микрозаймы, но и принимать деньги на вклады и выпускать облигации. Поскольку МФО занимаются расширенной деятельностью, за ними следит Центробанк и регулярно проверяет деятельность таких компаний.
Микрокредитная организация — это более мелкая компания, которая может только выдавать кредиты. Причем максимальный размер кредита составляет 500 тыс. руб. За МКО Центробанк не следит, никаких серьезных требований к ним не выдвигает, а проверку может провести только в случае жалобы.
Они правда так популярны в России?
Да, очень. Особенно вырос спрос на микрокредиты в последние несколько лет, начиная с ковидного 2020 года. Из-за того, что многие за последние годы потеряли работу или сильно упали в доходе, закономерно вырос спрос на микрокредиты, которые выдают всем без разбора. По данным Центрального банка, по итогам 2022 года число уникальных заемщиков составило 7,6 млн человек. А только за I квартал 2023-го число заемщиков выросло на 1,3 млн.
Всего за первый квартал этого года микрофинансовые организации выдали 216 млрд руб. Причем, согласно отчету, сильнее всего вырос именно сегмент POS-займов.
Только за первый квартал объем выдачи таких займов вырос на 46% по объему средств. Объем займов бизнесу за первые три месяца 2023 года превысил показатель того же периода прошлого года на 63%.
Кто берет такие кредиты?
По данным Национального бюро кредитных историй, все чаще за микрозаймами обращаются люди до 30 лет, их число стабильно растет каждый год. Также растет доля заемщиков в возрасте от 30 до 39 лет, но не так быстро, как сегмент молодых заемщиков. А вот в сегменте граждан старше 40 лет число заемщиков наоборот планомерно снижается.
Эксперты считают, что число молодых заемщиков растет в первую очередь из-за консервативной кредитной политики крупных финансовых организаций. Молодым гражданам часто трудно оформить заем в обычном банке из-за отсутствия кредитной истории и стабильного дохода. МФО же более лояльны к клиентам и готовы выдавать деньги по паспорту и без всяких справок от налоговой и работодателя.
Кроме того, микрозаем можно взять онлайн, что гораздо привычнее для молодого поколения, нежели процесс личного похода в офис банка. Для молодых заемщиков микрокредитные организации — это, по сути, единственный выход быстро поправить свое финансовое положение, а кроме того, набрать кредитную историю и увеличить свой персональный кредитный рейтинг.
Что будет, если не платить микрозаем?
В последнее время существенно выросло число просрочек по микрозаймам — в июне их количество достигло рекордных 46,4% от общего объема. Для сравнения, еще в апреле число просроченных дольше 90 дней платежей по микрозаймам составляло 39,2%.
Микрокредитные организации в основном сотрудничают с коллекторскими фирмами. Они, в свою очередь, либо выступают в интересах МФО, либо выкупают у нее кредит. С 2017 года в России вступил в силу закон, который запрещает коллекторам запугивать должников, угрожать, унижать, портить имущество, регулярно звонить с угрозами родственникам и так далее.
С принятием нового закона число нелегальных организаций сократилось и коллекторы стали работать тактичнее — все чаще они описывают должнику все возможные перспективы и помогают найти вариант решения проблемы. Но компании, работающие по старым методам, которые приходят в голову при упоминании слова «коллектор», все еще встречаются.
Кроме того, МФО может обратиться в суд, причем уже после первой просрочки. Как правило, суд встает на сторону кредитной организации. Заемщику дают время добровольно вернуть деньги микрофинансовой организации. Если он этого не делает, суд подключает приставов. Те выясняют, в каких банках у заемщика есть счета, и начинают списывать с них деньги в счет погашения долга. Если у человека нет счетов, но есть хоть какое-то имущество, приставы могут изъять его и продать в пользу кредитора.
Что делать, если нечем платить долг?
Поскольку микрозаймы — это обычно небольшие суммы, лучше взять лишнюю подработку или просто одолжить у друзей или родственников и вернуть их МФО. Ведь просрочки по микрозайму, помимо всего прочего, негативно сказываются на кредитной истории — в дальнейшем будет сложнее взять кредит или ипотеку в коммерческом банке.
Конечно, существует еще и процедура банкротства, но идти на нее ради долга в 50 тыс. руб. — довольно сомнительный шаг. Скорее всего, после подачи на банкротство заемщику запретят выезд из страны и возможность взять новый кредит. Кроме того, процесс объявления человека банкротом занимает не один месяц. Даже внесудебное банкротство, которое можно оформить через МФЦ (работает для долгов на сумму от 50 до 500 тыс. руб.), занимает полгода с момента подачи заявления.
Если дело о банкротстве рассматривает суд, этот процесс может затянуться на еще более долгий срок, но тоже не менее шести месяцев. И все это время на должнике продолжат копиться штрафы и пени за просрочку.
Кроме того, государство внимательно следит за схемой объявления граждан банкротами — за фиктивное или спланированное банкротство в России предусмотрена как административная, так и уголовная ответственность. Это сделано для того, чтобы процедурой пользовались только те люди, кто действительно попал в трудную жизненную ситуацию, а не заемщики, которые просто не хотят возвращать деньги банку.
