Банки активно предлагают открывать вклады. Выгодно ли это и как еще заработать при ставке 18%

Вслед за ростом ключевой ставки закономерно подросли и процентные ставки по вкладам, причем в большинстве крупных банков рост затронул как краткосрочные вклады на срок до полугода, так и долгосрочные на срок от года. Так, многие коммерческие банки из первой десятки рейтинга Центробанка предлагают открыть вклад с максимальной доходностью 18%, а у некоторых даже можно встретить предложения со ставками 19-20%.

При этом важно понимать, что ставка и итоговая годовая доходность — понятия разные. Так, если вы открываете вклад под ставку 18%, но не снимаете заработанные с вклада деньги, а оставляете их на счете, на них также будут начисляться проценты. Таким образом, к концу срока вклада доходность окажется выше на процент-полтора.

Директор Центра конъюнктурных исследований Института статистических исследований и экономики знаний НИУ ВШЭ Георгий Остапкович в разговоре с «Постньюс» пояснил, что в первую очередь коммерческим банкам выгодно открывать как можно больше депозитных вкладов. Логика проста: если один клиент откроет вклад на 1 млн руб. под 20% годовых, банк может этот миллион дать в кредит другому клиенту, но уже не под 20%, а, например, под 26%.

Ни один коммерческий банк, продолжил эксперт, не будет работать себе в ущерб. Благодаря вкладам они, с одной стороны, не создают собственных денег, а берут их у клиента, а с другой — зарабатывают 6% на марже между депозитом и кредитом. Таким образом, заключил Остапкович, если банк предлагает вам депозитный счет под условные 22%, это значит, что кому-то другому он предложит кредит под 28%.

Финансовый эксперт Андрей Бархота в разговоре с «Постньюс» отметил, что банкам крайне сложно сейчас рекламировать кредитные продукты, которые ранее приносили ощутимую долю выручки. Поэтому сейчас депозитарные вклады могут помочь банкам быстро пополнить фонд для получения процентных доходов, пусть даже с минимальной маржой.

На вопрос, почему сейчас банки так активно рекламируют вклады, Бархота пояснил, что причина весьма банальна — рынок вкладов очень высококонкурентный. Поэтому, уточнил эксперт, кредитные организации вынуждены заниматься агрессивным продвижением и нередко переплачивать по новым краткосрочным вкладам. Для банков сейчас, в условиях нестабильности в отношении ставки, короткие вклады могут быть выгоднее, чем работа с несколькими крупными депозитами юридических лиц или выпуск собственных облигаций.

По словам Георгия Остапковича, сейчас на рынке сложилась уникальная ситуация, когда клиенты могут с помощью весьма простого и понятного инструмента выиграть порядка 10 и более процентов над инфляцией. Так, при условии, что инфляция сейчас составляет 8-9%, клиент может, во-первых, сохранить свои деньги и не дать им обесцениться, а во-вторых, заработать сверху где-то 11% при условии, что вклад ему откроют под 20% годовых.

Остапкович пояснил, что больше сейчас можно заработать разве что на фондовом рынке, но эта опция недоступна для большинства россиян, поскольку просто так начать получать весомую прибыль на торгах невозможно — нужно потратить довольно много времени на изучение механизмов и особенностей. Поэтому, заключил он, сейчас в России настало время банковских вкладов.

Эксперты рекомендуют сейчас отдавать предпочтение краткосрочным вкладам на несколько месяцев, поскольку высока вероятность, что Центральный банк не остановится на планке 18%. Аналитики уже сейчас говорят, что на одном из очередных заседаний регулятор легко может поднять ключевую ставку еще на 1-1,5 пункта. Поэтому сейчас выгоднее открыть вклад на три-шесть месяцев с максимальной ставкой, а потом, если ставка вырастет или не изменится, открыть новый на такой же срок.

Кроме того, есть вклады с нефиксированной ставкой — они напрямую зависят от показателя, установленного Центробанком. Георгий Остапкович пояснил, что в таком случае клиент может открыть вклад под 20% годовых, а потом, если Центробанк снова повысит ключевую ставку, его вклад подорожает вслед за ней. Однако, добавил эксперт, у таких предложений есть и обратная сторона — если ключевой показатель понизят, то ставку по вкладу, соответственно, также уменьшат.

По словам Георгия Остапковича, большинство россиян боятся, что банк, где они откроют вклад, может обанкротиться или же потерять лицензию по решению Центрального банка. Однако опасаться этого стоит только в том случае, если человек решит открыть вклад в малоизвестном банке с непонятной репутацией — если выбрать организацию из первой десятки ЦБ, риски будут нулевые. В крайнем случае, добавил эксперт, любой вклад страхуется на 1,4 млн руб. Если же клиент хочет вложить больше денег, то он всегда может открыть два и более вкладов в разных банках, каждый из которых не будет больше 1,4 млн руб.

Андрей Бархота добавил, что главные потенциальные опасности при открытии вклада — это риск утраты процентов при досрочном истребовании вклада, а также риск большей доходности при альтернативных вложениях (ценные бумаги, недвижимость, драгоценные металлы).

В случае срочных депозитов он также советует рассмотреть вариант размещения средств в банках второго или третьего эшелона, где могут быть более выгодные условия. Однако, подчеркнул он, необходимо помнить о страховой сумме — ее не рекомендуется превышать в случае, если кредитная организация имеет невысокий кредитный рейтинг.

Сейчас, как мы уже говорили, лучше всего открывать краткосрочные вклады сроком до полугода: если под конец года Центральный банк начнет говорить о потенциальном снижении ключевой ставки, можно будет уже открыть новый, более долгосрочный депозит. Какой именно вклад выгоднее выбрать, зависит от того, на какой срок и на каких условиях сам вкладчик готов попрощаться с деньгами. Так, самый высокодоходный вариант — открыть вклад без возможности снятия или пополнения. Однако, если человеку нужен доступ к деньгам, лучше выбрать накопительный вклад под меньший процент.

Можно выбрать стратегию «попытаться усидеть на двух стульях» — открыть и вклад, и накопительный счет. Андрей Бархота посоветовал разделить сбережения на две группы: которая вряд ли понадобится в ближайшие 12 месяцев и которая может быть вовлечена в финансирование дефицита личного бюджета уже через несколько недель. «Неприкосновенную» сумму эксперт считает целесообразным разместить на срочный депозит с максимальной доходностью, а деньги, которые могут понадобиться — на накопительный счет, чтобы их можно было снять в любой момент без потери процентов.

Кроме того, чтобы получить максимальную доходность, проценты с вклада или счета лучше всего возвращать обратно. Так они тоже будут учитываться в общей сумме, то есть на них тоже будет начисляться зафиксированный банком процент.

Георгий Остапкович объяснил, что пока более выгодным вариантом может быть инвестиция в фондовый рынок. Однако эксперт отметил, что для того, чтобы успешно зарабатывать с помощью этого инструмента, нужно практически каждый день следить за движением акций и облигаций, учиться прогнозировать их динамику на будущее, что может сделать только опытный инвестор с огромным уровнем знаний о работе рынка.

Андрей Бархота также назвал инвестиции наиболее выгодной альтернативой банковскому вкладу. Однако он согласился, что нужно хорошо разбираться в нюансах и особенностях того инвестиционного инструмента, в который человек собирается вложиться. Кроме того, добавил эксперт, не стоит ориентироваться на доходность того или иного актива в прошлом, поскольку сейчас ситуация на рынке может быть совершенно иная.

В этом вопросе оба эксперта высказали одинаковое мнение, что сейчас не самое удачное время для покупки квартиры в ипотеку. Андрей Бархота назвал оформление ипотечного кредита сейчас рискованным и даже отчаянным шагом. Он посоветовал подождать полгода-год, накопить за это время деньги на первоначальный взнос, используя банковские вклады. А уже потом, когда ставки по ипотеке опустятся на уровень 12%, уже оформлять кредит.

Если все же вы оформляете кредит, заключил финансовый эксперт, то необходимо готовиться рефинансировать ипотеку, как только ставки на рынке начнут снижаться. Это позволит снизить ежемесячный платеж до более комфортного уровня.

Георгий Остапкович также сказал, что в настоящий момент брать обычную ипотеку не стоит. Он пояснил, что сейчас проценты достигают 21-22%, а это значит, что за четыре-пять лет придется заплатить стоимость еще одной квартиры в счет процентов. Если же брать ипотеку на 10-15 лет, то заплатить уже придется как минимум тройную стоимость квартиры. Эксперт заключил, что продать квартиру на вторичном рынке по такой цене попросту невозможно, поэтому покупка недвижимости в любом случае будет в минус владельцу.

Эксперт посоветовал сейчас взять «гроссмейстерскую паузу» и понаблюдать за динамикой рынка ближайшие полгода-год. Он пояснил, что из-за таких высоких ставок рынок недвижимости в любом случае замедлится, а это значит, что государство или девелоперы будут придумывать, как замотивировать клиентов покупать квартиры.

По словам Остапковича, строительство приносит ощутимый доход в ВВП страны, а если снизится спрос на новостройки, закономерно снизятся и темпы строительства. Вслед за этим, продолжил он, не только сократятся объемы поступлений в госбюджет, но и замедлятся темпы производства в смежных отраслях, которые поставляют необходимое для строительства домов.

В связи с этим, заключил Остапкович, сейчас нужно немного подождать: по его мнению, государство обязательно запустит какие-то льготные программы до конца года или в начале следующего.