Финансовый рестарт: что такое реструктуризация долга и кому она нужна

Реструктуризация долга — это изменение условий выплаты долга для комфортного погашения. Например, можно снизить процентную ставку, увеличить срок кредита или временно уменьшить платежи. Это помогает избежать просрочек и проблем, если есть временные финансовые трудности.

Начальник юридического отдела компании ООО ЮГ «Делу Время» Татьяна Пастушенко рассказала, что реструктуризация применяется, когда у заемщика возникает тяжелая финансовая ситуация и он стремится ее исправить за счет изменения графика выплат, размера ежемесячных платежей или процентов. Она подчеркнула, что реструктуризация возможна всегда только в рамках уже существующего кредитного договора.

«Когда заемщик вследствие трудных жизненных обстоятельств сталкивается с ситуацией, при которой он не может должным образом исполнять свои обязательства перед кредитором, он может обратиться в кредитную организацию с заявлением о предоставлении ему реструктуризации. К данному заявлению необходимо предоставить, помимо паспорта, документы подтверждающие ухудшение финансовой ситуации. Так, например, если вы потеряли доход вследствие увольнения, то к заявлению будет необходимо приложить справку 2НДФЛ и выписку из ЭТК», — рассказала Пастушенко.

Перечень документов, которые необходимо предоставить, зависят от самой ситуации, в которой оказался человек, дополнила юрист. В качестве еще одного примера она привела ситуацию с женщиной, которая собралась в декретный отпуск. Для реструктуризации долга ей будет необходимо предоставить также 2НДФЛ за текущий год, выписку из ЭТК, листок нетрудоспособности по беременности и родам, справку о нахождении в отпуске по уходу за ребенком.

«Как правило, отказ со стороны банка в предоставлении реструктуризации связан с тем, что заемщик не предоставил полный пакет документов, подтверждающих его тяжелое финансовое состояние, и не смог доказать, что не в состоянии выполнять свои обязательства при прежних условиях», — объяснила Пастушенко.

У заемщика есть несколько вариантов для снижения долговой нагрузки. Что выбрать — надо решить самостоятельно, исходя из финансового положения, тяжести обстоятельств, размера задолженности.

Это пересмотр условий договора между заемщиком и кредитором. Среди основных видов: пролонгация срока кредита (например, ипотека на 15 лет, а не на 10 лет), кредитные каникулы (временная отсрочка платежей), снижение процентной ставки (уменьшение процента для снижения финансовой нагрузки; например, господдержка во время пандемии).

Физические лица могут реструктуризировать долги через банки или в рамках процедуры банкротства. Основные способы: реструктуризация через банк (банк сам предлагает изменить условия, например, уменьшить платежи, для этого потребуется подтвердить сложное финансовое положение), реструктуризация через суд в рамках банкротства (срок выплат — до пяти лет, начисление процентов и штрафов на время процедуры замораживается).

Юридические лица реструктурируют долги в более сложных форматах, часто с привлечением инвесторов или господдержки. Среди основных видов: отсрочка платежей (банк дает компании время на восстановление бизнеса), конвертация долга в акции (кредитор (например, инвестор) становится совладельцем бизнеса вместо возврата денег), господдержка (в кризис государство может помочь бизнесу (например, льготные кредиты или субсидии).

«Согласно ФЗ 127 “О банкротстве”, максимальный срок реструктуризации составляет пять лет», — сообщила Татьяна Пастушенко. Она отметила, что при разработке плана реструктуризации в рамках банкротства физлица необходимо учитывать и включать в него абсолютно всех известных заемщику кредиторов, все кредитные продукты, которые имели место быть на день подачи заявления в суд.

«Если допустить халатность в данном вопросе и пропустить хоть один кредитный продукт, то он будет иметь статус действующего, и вы обязаны будете погашать его по первоначальному графику, с учетом продолжающих начисляться процентов, пенни и иных штрафных санкций», — предупредила юрист.

По ее словам, на сроки также может повлиять отказ со стороны кредиторов утверждать предложенный заемщиком план реструктуризации.

«В этом случае можно обратиться за утверждением плана в судебном порядке, но нужно помнить, что сроки исполнения плана будут уже другими. Не пять лет, как изначально рассчитывали, а три года», — подчеркнула Пастушенко.

Она добавила, что если в процессе исполнения плана реструктуризации допускается просрочка — это будет поводом и основанием для кредиторов подать в суд ходатайство о завершении стадии реструктуризации и перехода на стадию реализации.

«Это может быть нежелательным при наличии имущества, которое подлежит включению в конкурсную массу для последующей реализации. Единственное, что можно сделать во избежание такой ситуации — это не допускать просрочек в платежах», — отметила юрист. Она указала, что сроки реструктуризации будут зависеть от соотношения суммы долга и официального дохода должника, от числа иждивенцев у должника.

Татьяна Пастушенко подробно рассказала «Постньюс» обо всех преимуществах и недостатках реструктуризации долга.

• помогает уменьшить финансовую нагрузку за счет уменьшения ежемесячного платежа;
• помогает избежать просрочек;
• помогает сохранить залоговое имущество;
• помогает сохранить хорошую кредитную историю.

• увеличивается период кредитования;
• растет сумма процентов;
• не всегда доступна, так как банки отказывают в предоставлении реструктуризации.

Татьяна Пастушенко рассказала еще о некоторых важных нюансах процедуры.

«Если должник не имеет официального источника дохода, если не получилось оформить рефинансирование или реструктуризацию, то он всегда может рассмотреть, как вариант решения своей проблемы — это списание долга через судебную или внесудебную процедуру банкротства», — сообщила юрист.

Она отметила, что выбор зависит от ситуации должника.

Рефинансирование по своей сути это перекредитование, когда путем оформления нового кредита, закрываются старые кредиты и займы на более выгодных для заемщика условиях. Например, по более низкой процентной ставке или можете получить дополнительные денежные средства, заявила Пастушенко.

«Что выбрать — зависит от ситуации. Если вы предвидите изменения в своем финансовом положении, то, возможно, стоит подумать о рефинансировании, чтобы гарантировать себе более комфортные условия погашения кредита в будущем. Если ситуация экстренная, то конечно лучше рассмотреть вариант реструктуризации», — рассказала юрист.

Она подчеркнула, что воспользоваться одновременно и реструктуризацией, и рефинансированием не получится. Пастушенко также указала, что рефинансировать кредит, по которому ранее была оформлена реструктуризация, вполне возможно.