«Обращайтесь к юристам и не чудите»: что делать, если не получается выплатить кредит?

Если вы понимаете, что проблемы с выплатой кредита временные, лучше сообщить об этом в банк самостоятельно, уверена юрист Анжелика Балканы. «Напишите заявление в свободной форме о временной невозможности выплачивать кредит. Если вы добросовестный заемщик и ранее не сталкивались с такими проблемами, банк пойдет вам навстречу», — рассказала она в беседе с «Постньюс». Сотрудник банка сам предложит вам несколько способов, как снизить кредитную нагрузку.

Точно не нужно скрываться от работников банка, когда вам сообщают о просроченных платежах. Предупреждать об этом начинают уже после первой задержки, отмечает Балканы. Ответив на звонок из банка, нужно объяснить, почему у вас не получилось внести деньги и когда средства появятся у вас снова (хотя бы примерно).

Это нужно не только банку, но и вам самим. «Пока вы с банком на связи, у него меньше оснований подавать на вас в суд или продавать ваш долг коллекторам», — объясняет юрист. А если игнорировать звонки от кредиторов, дело может быстро дойти до суда, предупреждает она.

Прятаться от банков особенно опасно тем, кто выплачивает ипотеку. После трех просроченных платежей кредитор получает право через суд взыскать заемное жилье, рассказывает юрист. Поэтому лучше сразу объяснять банкам, что вы сможете погасить задолженность. «Советую делать это не только устно, но и писать бумажные письма на адрес банка», — говорит Балканы.

Если банк до вас не дозвонится, он может направить к вам коллекторов или продать ваш долг в коллекторское бюро. Как правило, они начинают с обычных звонков, но если будете недоступны, приедут к вам домой.

Юрист подчеркивает, что работа коллекторов строго регулируется законом. Встречаться с должниками они могут не больше раза в неделю, звонить — не чаще двух раз в неделю и только в дневное время. Им запрещено оказывать психологическое давление на должников, угрожать им и оскорблять их. «В случае нарушения вы можете подать жалобу в ФССП, полицию или прокуратуру», — подчеркивает Балканы.

Есть несколько способов облегчить долговое бремя. Первый из них — реструктуризация долга. Ее можно провести только в банке, где оформлен ваш заем. «Банк может уменьшить процентную ставку, увеличить срок кредита, временно отказаться от взыскания неустойки», — рассказывает она. Все это поможет выйти из тяжелого финансового положения и продолжить выплачивать долг. Юрист предупреждает, что реструктуризация может быть невыгодной для клиента. Если срок кредита увеличится, а процентная ставка останется той же, переплатить придется больше.

Чтобы получить реструктуризацию, нужно подать в банк специальное заявление. Как правило, кредиторы соглашаются на нее в следующих случаях:

Другой путь — рефинансирование. В этом случае заемщик берет кредит в одном банке, чтобы погасить долги в других. Он больше подходит тем, у кого есть несколько кредитов, считает Балканы. По ее словам, при рефинансировании общий платеж и кредитная ставка становятся ниже. «Это, безусловно, больше выгода должника, а не банка, но есть случаи, когда этого лучше не делать», — предупреждает она.

В рефинансировании не будет большого смысла, если уже прошел большой срок по займу. «Вначале выплачиваются проценты по кредиту, а только потом — основной долг. По новому кредиту будет то же самое», — рассуждает Балканы.

Есть еще досрочное погашение. Оно лучше всего подходит тем, у кого есть два кредита — один поменьше, другой побольше. В этом случае должник сокращает платежи по одному до минимума, чтобы сконцентрироваться на втором и погасить его быстрее. Вот какой пример приводит Балканы.

По словам Балканы, начинать можно и с меньшего кредита. Тогда он быстро перестанет вас беспокоить и все внимание можно будет уделить большому долгу. «Досрочное погашение — популярный метод в народе. Но банки о нем, конечно, не расскажут», — признает специалист.

Если продолжить платежи не получается совсем, вы можете попросить банк о кредитных каникулах. Их дают на срок до полугода, и в это время должника освобождают от платежей или сокращают их. При этом проценты продолжают начисляться. Кредитные каникулы дают только при соблюдении нескольких условий:

Подать заявление о кредитных каникулах можно только до 31 марта 2023 года. В Госдуме сейчас проходит законопроект, который распространит действие каникул навсегда. Однако новые условия будут хуже нынешних, поэтому лучше поторопиться.

В крайнем случае можно объявить себя банкротом. В таком случае все долги с вас спишутся. По словам Балканы, эта процедура занимает 8-10 месяцев. Если долг не превышает 500 тыс. руб., даже не придется идти в суд. Правда, обанкротиться самостоятельно не так уж просто. Скорее всего, придется обращаться к юристам, а их услуги могут стоить 100-200 тыс. руб.

«Не стоит воспринимать банкротство как волшебную таблетку от всех проблем, оно подходит не каждому», — предупреждает Балканы. Если ваше имущество находится в залоге, при банкротстве его продадут. После этого из зарплаты должник будет получать только прожиточный минимум, а остальные средства пойдут в уплату долга. Тем не менее, по мнению юриста, списание всех долгов перевешивает все минусы банкротства.

В любом случае, Балканы призывает не отчаиваться из-за проблем с кредитами: «Помните, что безвыходных ситуаций не бывает. Трудности пройдут — и финансовые в том числе. Государство поддерживает добропорядочных плательщиков, предлагая много вариантов решения временных финансовых проблем. Обращайтесь только к проверенным юристам и не чудите самостоятельно».