Береги пенсию смолоду: выгодно ли участвовать в программе долгосрочных сбережений?
В России планируется ввести программу добровольных долгосрочных сбережений. По задумке властей, она поможет россиянам самостоятельно делать пенсионные накопления. Правда, эксперты сомневаются, что нововведение привлечет большое число участников. Но те, кто к ней присоединятся, точно получат выгоду и даже усилят инвестиционный рынок РФ. Разбираемся, как устроена система долгосрочных сбережений, какие у нее перспективы и стоит ли вам в ней поучаствовать.
Как будет работать новая программа?
Еще в сентябре 2022 года премьер-министр РФ Михаил Мишустин предложил стимулировать россиян делать долгосрочные накопления. Уже в марте президент РФ Владимир Путин поручил с апреля запустить соответствующую программу. Теперь Минфин с Центробанком рассказали, как она будет работать. Нововведение предполагает, что государство начнет добавлять к долгосрочным сбережениям граждан в НПФ собственные средства — до 36 тыс. руб. в год на человека.
Объем софинансирования будет зависеть от средних ежемесячных доходов участника:
При доходах до 80 тыс. руб. Государство будет софинансировать накопления в пропорции 1:1. Чтобы получить от властей максимальную сумму, будет достаточно вложить 36 тыс. руб.
От 80 до 150 тыс. руб. Софинансирование будет проходить в пропорции 1:2 — 1 руб. от государства на каждые 2 руб. участника. Для максимальной выгоды будет нужно вкладывать 72 тыс. руб. в год.
Более 150 тыс. руб. Пропорция составит 1:4 — 1 руб. от государства на каждые 4 руб. участника. Максимальную сумму получат те, кто вложит 144 тыс. руб. в год.
Деньги будут выделяться из резерва Социального фонда. По сведениям РБК, к концу 2022 года он составил более 200 млрд руб. Из них 180 млрд руб. могут пойти на софинансирование долгосрочных сбережений. Также для этой программы могут использовать средства из ФНБ. Договор на участие в программе будет заключаться минимум на 15 лет. При этом получить выплаты можно будет до истечения этого срока: в 55 лет для женщин и в 60 для мужчин, сообщает Минфин.
Планируется, что деньги участников программы будут вкладываться в ОФЗ и другие надежные облигации. Контролировать инвестиции будет Центробанк. Это значит, что участники программы смогут получить налоговый вычет в 13% по индивидуальному инвестиционному счету. Максимальный размер вычета — 52 тыс. руб. Чтобы получить его в полном объеме, нужно инвестировать 400 тыс. руб.
Предполагается, что накопления по программе будут страховаться государством. Страховой лимит составит 2,8 млн руб. — вдвое выше, чем обычное страхование банковских вкладов. Кроме того, сбережения можно будет забрать из программы без потери доходности в «особых жизненных ситуациях», например, для оплаты дорогостоящего лечения или образования детей.
Что о программе говорят эксперты?
Стимулирование долгосрочных сбережений полезно не только тем, кто откладывает деньги. Накопления смогут пополнить инвестиционный рынок РФ. Благодаря тому, что средства будут вкладываться на длительный срок, они надолго останутся в финансовой системе.
При этом некоторые эксперты опасаются, что новая программа не привлечет большое число участников. В Финансовом университете при правительстве РФ ожидают, что к ней присоединятся не более 500 тыс. новых вкладчиков. Специалисты считают, что большинству россиян не хватает доходов для того, чтобы делать долгосрочные сбережения. По их мнению, в основном программой будут пользоваться айтишники и финансисты, потому что в этих сферах зарплаты выше средних.
В Российской академии наук (РАН) настроены чуть более оптимистично. По словам ученых, программа заинтересует десятую часть работающего населения, то есть около 75 млн россиян. Эксперты академии признают, что при текущем уровне доходов россиян долгосрочные пенсионные накопления не будут сильно востребованы. Более того, по их оценке, новая программа не будет интересна и для 10% граждан с самыми высокими доходами по стране.
Тем временем «Сбер НПФ» считает проект необходимым. Представители компании отмечают, что он назрел давно, поэтому сможет привлечь новых клиентов. В этом ему помогут налоговые льготы для инвесторов, повышенные страховые гарантии и государственное софинансирование.
Стоит ли в ней участвовать?
Точных инструкций о том, как принять участие в программе, пока нет. Скорее всего будет необходимо заключить с государством специальный договор и внести средства в НПФ. По-видимому, сделать это смогут все совершеннолетние граждане РФ, которые получают официальный доход.
Проще всего извлечь выгоду будет тем, кто зарабатывает менее 80 тыс. руб. в месяц. Им будет достаточно откладывать по программе по 3 тыс. руб. ежемесячно. Тогда за год на счете накопится 36 тыс. руб., и государство добавит на него столько же. Правда, увеличить вклад государства не получится. Все накопления свыше 36 тыс. руб. софинансировать не будут.
Тем, кто зарабатывает 80-150 тыс. руб. в месяц, придется откладывать больше. Чтобы получить от государства те же 36 тыс. руб. в год, им нужно вносить по 6 тыс. руб. ежемесячно, или 72 тыс. руб. в год. Иначе говоря, на счет придется отправлять 4-7,5% от доходов. Тем, кто получает больше 150 тыс., будет еще сложнее. Их ждет максимальный объем софинансирования, только если они отложат 144 тыс. руб. в год, или 12 тыс. руб. в месяц (до 8% доходов).
При этом откладывать больше этих сумм — не бессмысленно. По всем вложениям можно будет получить налоговый вычет. Кроме того, все сбережения потенциально будут приносить доход по ценным бумагам. Чем больше их будет — тем выше окажется доходность.
Важно помнить, что участники программы обязуются хранить деньги на счете в течение 15 лет или больше. Поэтому выгоду долгосрочные сбережения принесут только самым терпеливым. В любом случае с такими накоплениями лучше не затягивать. Чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем бòльшую выгоду принесут сбережения.
