Долг платежом красен: в России хотят ужесточить штрафы для микрофинансовых организаций
Микрофинансовые организации (МФО) предложили наказывать оборотными штрафами и исключать их из Госреестра. С такой инициативой выступила Общественная потребительская инициатива (ОПИ). По мнению общественников, драконовские меры позволят вразумить МФО и оградить граждан от обмана. Общественники уже направили соответствующее предложение в правительство, Госдуму, Минфин и ЦБ. Разбираемся, почему вышло так, что существующего регулирования МФО недостаточно, какие меры необходимы и как все это отразится на рынке.
Какой механизм регулирования работы МФО предлагают общественники?
В своем письме (есть в распоряжении «Постньюс») главе ЦБ Эльвире Набиуллиной общественники из ОПИ предложили ввести оборотные штрафы за нарушение прав заемщиков. По мнению организации, МФО часто прибегают к незаконным методам: обману, угрозам, психологическому давлению, клевете, а также вводят граждан в заблуждение. Председатель ОПИ Олег Павлов помимо вышеуказанных мер призывает и вовсе исключать из Госреестра нечистые на руку микрофинансовые организации.
Согласно письму, сотрудники МФО прибегают даже к взломам личных аккаунтов своих клиентов в соцсетях. В документе отмечается, что частотность подобных нарушений ежегодно растет. Так, за 2023 год МФО получили на 26% больше предостережений, чем в 2022 году. За девять месяцев 2024 года количество таких предостережений выросло уже на 368% в сравнении с тем же периодом 2023-го.
«Нарастающая динамика недобросовестного поведения указывает на объективную недостаточность существующего регулирования и инструментария контрольных (надзорных) органов власти и требует безотлагательного принятия соответствующих мер, в числе которых ужесточение ответственности за систематически допускаемые нарушения. Исключение из Госреестра и введение оборотных штрафов в отношении МФО могло бы исправить положение на рынке и защитить граждан от негативного влияния», — говорится в письме ОПИ главе регулятора.
В пресс-службе СРО «МиР» статистику общественников из ОПИ подвергли критике и заявили о противоположной ситуации в микрофинансовом секторе. В организации рассказали «Постньюс», что больше никак не могут прокомментировать текущую статистику ОПИ, «потому что она полностью противоречит данным СРО, Банка России и Роспотребнадзора».
«Так, например, в последней статистике ЦБ, которую нельзя подвергать сомнению, говорится о том, что количество жалоб на МФО за январь-сентябрь 2024 года снизилось на 29,8% по сравнению с аналогичным периодом 2023 года. Более того, количество жалоб в расчете на 1000 единиц клиентской базы на МФО снизилось на 55%. В случае систематических грубых нарушений Банк России выдает предписание и может исключить организацию из реестра и это касается как банков, так и МФО», — рассказали в СРО «МиР».
Кроме того, Общественная потребительская инициатива предлагает рассмотреть возможность совместного развития и продвижения системы публичной оценки МФО, как инструмента профилактики нарушений и стимулирования бизнеса к добросовестному поведению. На запрос «Постньюс» о перспективах инициативы ОПИ в пресс-службе Центробанка ответили, что получили письмо от организации и «рассмотрят его в установленном порядке».
Зампред думского комитета по экономической политике Артем Кирьянов рассказал «Постньюс», что организации микрофинансовой сферы всегда были под вниманием надзорных органов и законодателей из-за частых нарушений.
Конечно, речи не идет о закрытии МФО, иначе потребители потеряют возможность пользоваться услугами займов “до зарплаты”. А те, кто попал в трудное финансовое положение, куда пойдут? К черным маклерам, а они же бандиты. Контролировать организации нужно, но часто они прибегают к таким методам, которые попадают в юрисдикцию МВД
一 Артем Кирьянов, депутат ГосдумыПарламентарий полностью поддержал инициативу ОПИ и добавил, что введение оборотных штрафов может стать серьезным сдерживающим моментом во взаимодействии МФО с должниками. По мнению Кирьянова, нынешние штрафы для организаций-нарушителей довольно несущественные. Поэтому необходимо еще более детально проработать этот момент с ответственными органами исполнительной власти, добавил он.
Какие нарушения допускают МФО при взаимодействии с должниками?
Анализ предостережений Роспотребнадзора показал, что МФО применяют в отношении заемщиков богатый арсенал недобросовестных практик. Туда входят предоставление неполной и недостоверной информации, устный обман о размере процентной ставки, навязывание платных услуг и включение в договор недопустимых условий — права кредитора на одностороннее изменение и расторжение договора.
В предостережениях Федеральной службы судебных приставов (ФССП) зафиксировано множество случаев, когда неизвестные, действуя в интересах определенных МФО, самовольно связываются с гражданами, запугивают распространением среди их контактов порочащих сведений, в том числе в соцсетях, и нередко реализуют свои угрозы, предварительно взламывая аккаунты должника. В ходу также сопровождаемые бранью угрозы выезда к должнику и физической расправы.
- Обман заемщиков и сокрытие важной информации (устно сообщается одна процентная ставка, а в договоре указывается другая; скрывается информация о привлечении коллекторов).
- Навязывание дополнительных платных услуг (страховых, информационных).
- Включение в договор пунктов, позволяющих в одностороннем порядке менять его условия.
- Психологическое давление на должника, превышение допустимой частоты обзвона.
- Давление на родственников и знакомых заемщика при взыскании задолженности.
Адвокат по уголовному праву Павел Ларионов пояснил «Постньюс», что существующие в законодательстве меры направлены не на установление стандартов работы с клиентами МФО, а лишь на информационный обмен с Банком России. По мнению эксперта, это два разных направления надзора, и существующие меры напрямую не связаны с устранением факторов, которые обозначены в письме ОПИ главе ЦБ.
«Обман заемщиков относительно реальных ставок по займам, равно как и навязывание дополнительных услуг, происходят не на уровне документации и отчетности, которые МФО передает в контролирующие органы. Эти злоупотребления происходят на уровне общения с потенциальным клиентом, а потому их гораздо сложнее выявлять и пресекать. Работа здесь должна вестись комплексно, должны быть обновлены соответствующим образом стандарты работы МФО, утверждаемые Банком России», — разъяснил Ларионов.
Спикер напомнил, что меры ответственности за злоупотребления (в частности, за обман заемщиков) уже установлены в действующем законодательстве. В отношении сотрудников и руководства таких организаций могут быть применены меры уголовной ответственности, если будет доказано, что обман заемщиков содержит все признаки мошенничества или другого преступления, уточнил Ларионов.
По мнению эксперта, рост количества нарушений со стороны МФО напрямую связан с экономической ситуацией в стране. Ларионов отметил растущее число закредитованных граждан. «Им нужны займы, но банки отказывают в выдаче кредитов. Как правило, такие граждане обращаются в МФО как в последнюю инстанцию и потому вынуждены соглашаться на те условия, которые им предлагают, даже если они чересчур обременительны. Сотрудники и руководители МФО это понимают, а потому стремятся извлечь наибольшую выгоду», — отметил эксперт.
Как защититься от недобросовестных МФО и куда обращаться?
В такой ситуации Ларионов посоветовал воспользоваться дедовским методом: внимательно читать договор и не слушать менеджера. Эксперт добавил, если клиент нашел неточности или расхождения по условиям в договоре, необходимо потребовать его исправления до подписания документа.
«Если кто-то пытается вас принудить к подписанию договора или возврату задолженности незаконными методами (с использованием угроз, физического или психического давления, шантажа), вы имеете право обратиться с заявлением в полицию. Кроме того, за соблюдением законности действий коллекторов следит Федеральная служба судебных приставов, куда вы также можете направить жалобы», — пояснил Ларионов.
