Кредитные каникулы с 1 октября 2025 года: что это и как их оформить
С 1 октября 2025 года в России вступает в силу новый федеральный закон, подписанный президентом Владимиром Путиным 31 июля. Он дает представителям малого и среднего бизнеса (МСП), а также самозанятым право на кредитные каникулы сроком до шести месяцев. Разбираемся вместе с экспертом, что такое кредитные каникулы и кто может на них рассчитывать.
Что такое кредитные каникулы
Кредитные каникулы — это льготный период, в течение которого заемщик может временно приостановить платежи по кредиту или уменьшить их размер без штрафов и последствий для кредитной истории.
Впервые эту меру использовали в 2020 году во время пандемии коронавируса. Изначально кредитные каникулы планировались как временная антикризисная поддержка, но с 1 января 2024 года она стала постоянной.
Как работают кредитные каникулы
Согласно закону, размер кредита не должен превышать максимальный уровень, установленный правительством России.
После оформления каникул ежемесячные платежи приостанавливаются на срок от одного до шести месяцев. Важно понимать, что это всего лишь отсрочка.
Пропущенные платежи распределят на оставшийся срок кредита, что увеличит общий период выплат. Проценты во время льготного периода продолжают начисляться по ставке, указанной в договоре, и ежемесячно капитализируются.
Кто может получить кредитные каникулы
Малый бизнес и самозанятые
С 1 октября 2025 года кредитные каникулы смогут оформить МСП и самозанятые. Однако важно учитывать, что есть ограничения по сумме кредита:
- для самозанятых — до 10 млн руб.;
- для микропредприятий — до 60 млн руб.;
- для малых компаний — до 400 млн руб.;
- для средних — до 1 млрд руб.
Кредитными каникулами можно воспользоваться один раз в пять лет.
Физические лица
Физлицам также доступны кредитные каникулы. Их можно взять, если:
- доход заемщика упал более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущий год;
- заемщик пострадал из-за ЧС: катастрофы, аварии, стихии или других бедствий.
Участники СВО
Участники спецоперации на Украине и члены их семей имеют право на каникулы на все виды займов, включая ипотеку и кредитные карты. Для них нет лимита на размер кредита.
Как оформить кредитные каникулы
Мы подготовили краткий гайд.
1. Подготовка документов
- Для самозанятых: справка о доходах за 12 месяцев;
- для ИП: книга учета доходов и расходов;
- документы, подтверждающие статус субъекта МСП (при необходимости).
Для физических лиц:
- справка о доходах (форма 2-НДФЛ для наемных работников);
документы, подтверждающие чрезвычайную ситуацию (например, справка из органов местного самоуправления).
2. Подача заявления
Обратиться в банк можно любым удобным способом: прийти в отделение, онлайн через личный кабинет или по почте заказным письмом. В заявлении нужно указать Ф.И.О., паспортные данные, реквизиты кредитного договора, причину обращения и желаемый срок каникул.
3. Рассмотрение заявления
Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней и уведомить заемщика о решении. В случае одобрения направят измененный график платежей.
Часто задаваемые вопросы (FAQ)
На них «Постньюс» ответил экономист, профессор Финансового университета Александр Цыганов.
«Отказать в предоставлении кредитных каникул могут, только если не соблюдаются условия, четко перечисленные в российском законодательстве», — сказал Цыганов.
Эксперт напомнил, что опыт предоставления ипотечных каникул в России уже есть. Еще в 2009 году после финансового кризиса 2008-го создали Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) для реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации.
А в 2019 году был принят профильный федеральный закон, который регламентирует ипотечные каникулы. В 2022-м стали предоставляться кредитные каникулы для участников СВО и членов их семей, с 2024-го действуют поправки в законодательстве о потребительских кредитах и займах, по которым можно получить каникулы по потребительским кредитам, включая автокредиты.
«В этих законах сформулированы ограничения по срокам и величине кредитной задолженности, обстоятельства, при которых можно претендовать на каникулы. Если все условия соблюдены, то отказать в предоставлении каникул нельзя, это будет уже нарушением законодательства со стороны банка», — подчеркнул Цыганов.
«По одному кредиту можно оформить кредитные каникулы, но только два раза, причем в случае возникновения разных поводов (снижение дохода и/или потеря работы; проживание на территории, где объявлен режим ЧС)», — рассказал экономист.
Цыганов добавил, что в случае одновременного наличия кредитов нескольких банках можно рассчитывать на кредитные каникулы в каждом с учетом выполнения условий, перечисленных в законах. Но есть ограничения на один кредит для ипотечных каникул, которые даются на единственное ипотечное жилье.
«Для самозанятых и малых предпринимателей на кредитные каникулы в отношении кредитов, взятых в бизнес-целях, есть ограничение: каникулы берутся на один кредит, на все одновременно нельзя», — заявил эксперт.
«Проценты по кредиту во время каникул начисляются, и после завершения каникул их придется выплатить. Чаще всего это ведет к удлинению срока кредитования, если не хочется увеличивать ежемесячные платежи», — сказал Цыганов.
«Граждане могут получить кредитные каникулы и в тех случаях, если брали займы в МФО или кредитных потребительских кооперативах (КПК)», — объяснил эксперт.
«Кредитные каникулы можно получить только в определенных случаях и это нельзя делать многократно. Проценты все-равно придется оплатить. И хотя кредитные каникулы не могут испортить кредитную историю и служить основанием для повышения кредитной ставки, часть банков могут более настороженно оценивать потенциального заемщика, который брал каникулы, тем более несколько раз в жизни», — заявил Цыганов.
