ЦБ хочет обязать банки возвращать переведенные мошенникам деньги. Это сработает?

Телефонные и онлайн-мошенники — давняя боль российского общества. Этой проблеме уделяет внимание президент РФ Владимир Путин и правительство, ее активно обсуждают в Госдуме. Ради борьбы с жуликами ЦБ предлагает все более жесткие правила для российских банков и их клиентов. Однако эксперты опасаются, что методы регулятора приведут к перегибам и не будут такими уж эффективными. Разбираемся, как Банк России предлагает бороться с мошенниками, какие перспективы у его инициатив и есть ли для них альтернатива.

Центробанк предложил обязать кредитные организации возвращать клиентам отправленные на мошеннические счета деньги. По задумке, клиенту нужно будет подать заявление, чтобы вернуть средства, а банку — сделать это за 30 дней (60 — для международных переводов). А если мошеннический счет есть в базе данных ЦБ, банку вообще придется компенсировать похищенную сумму.

Банки в целом поддерживают инициативу регулятора. Участники рынка считают, что такая поправка может заставить кредитные организации активнее защищать своих клиентов от мошенников и быть более ответственными. Но есть и подводные камни.

Эксперты отмечают, что поправка обременит банки новой ответственностью и финансовыми обязательствами. Чтобы исполнять их, кредитным организациям придется всегда держать наготове некоторую сумму денег. Это будет наиболее проблематично для банков, которые не входят в топ-10 игроков рынка. У них может попросту не быть такого запаса финансовой прочности, чтобы исполнить все обязательства.

По мнению экспертов, если поправку примут, банки могут начать искать в ней лазейки, чтобы не возвращать похищенные средства. Но даже если кредитные организации будут работать добросовестно, система все равно не гарантирует полной защиты граждан от мошенников. Далеко не все счета скамеров находятся в базах ЦБ, да и сами жулики постоянно придумывают новые способы обмана. В конечном счете, безопасность кошелька все равно будет зависеть в первую очередь от бдительности его владельца.

Другая инициатива Центробанка касается счетов дропперов. По новому предложению, кредитные организации будут обязаны прекращать обслуживание карт и счетов клиентов, которые попали в базу данных ЦБ. Воспользоваться средствами со счета дропперы смогут, только придя с паспортом в отделение банка. По задумке регулятора, такая мера нужна, чтобы деньги чаще возвращались жертвам жуликов.

Однако эксперты сомневаются, что Центробанку удастся избежать перегибов, и призывают доработать систему. Иначе люди будут попадать в базу данных по ошибке и не смогут пользоваться банковскими услугами. Специалисты предлагают ввести целый ряд критериев, по которым гражданина будут признавать дроппером.

Для идентификации дроппера эксперты советуют одновременно использовать как минимум номер счета, ФИО и номер паспорта. В противном случае в базу данных будут попадать тезки злоумышленников, а мошенники смогут избежать блокировки, открыв новый счет в другом банке. Ошибки и неточности инициативы могут привести к неудобствам для клиентов банков и репутационным потерям кредитных организаций.

В самом ЦБ уверяют, что система будет работать без нарушений. Те, кто все-таки попадет в базу дропперов по ошибке, смогут «освободиться», отправив заявление в банк или в ЦБ. Инициативу поддерживают и юристы. Блокировка дропперов — фактических соучастников жуликов — станет своеобразной профилактикой мошенничества, считают специалисты.

Запреты и ограничения — не единственный способ борьбы с мошенниками. Важно развивать технологическую инфраструктуру банков, чтобы те могли распознавать жуликов успешнее. Например, власти могли бы выделять банкам специальные субсидии или льготные кредиты для развития технологической безопасности.

И, конечно, лучшей профилактикой мошенничества станет повышение финансовой грамотности населения. Жертвами жуликов чаще всего становятся наименее осведомленные в этой сфере граждане, например, пенсионеры. С помощью социальной рекламы и информирования как со стороны государства, так и банков, россиянам будет проще распознавать обман и не вестись на мошеннические схемы, которые с каждым годом становятся все более изощренными.

━━━━━

Степан Липатов