Не Qiwi единым: что такое электронный кошелек и зачем он нужен?

Это виртуальный счет, на котором хранятся деньги клиента. По Федеральному закону «О национальной платежной системе» кошельки наравне с банковскими картами считаются электронным средством платежа — альтернативой обычным бумажным и металлическим деньгам.

Электронный кошелек можно пополнять, выводить с него деньги, оплачивать с его помощью покупки или услуги, отправлять и принимать переводы без использования безналичных или наличных средств. Расчеты происходят моментально, кроме того, многие кошельки позволяют проводить операции в разных валютах, а не только в российских рублях. По сути, это аналог банковского счета, но он не привязан ни к одному конкретному банку.

Это более безопасная альтернатива расчетам через банковское приложение, особенно когда мошенники изобретают все более изощренные и сложные схемы обмана. На кошелек можно положить конкретную сумму, которая необходима для оплаты, при этом при переводе средств вам не придется вводить данные банковской карты.

Это значит, что даже если вы попадете на фишинговый сайт, мошенники не смогут получить доступ ко всем вашим деньгам. В случае, если они к ним попадут  данные зарплатной карты или кредитки, вы рискуете потерять все деньги, а в случае с кошельком — только ту сумму, которую вы на него перевели. Причем даже если вы привяжете к своему кошельку банковскую карту для ускорения процесса пополнения, получатель денег (например, продавец онлайн-магазина) все равно не узнает ее данные, поскольку при оплате будут использоваться только реквизиты кошелька.

Всего их три: самый простой, анонимный кошелек без идентификации пользователя, кошелек с упрощенной идентификацией, который можно открыть онлайн, и именной кошелек, который открывают только по паспорту в офисе банка при личном визите.

Первый подойдет для мелких трат, максимум в месяц можно перевести не более 40 тыс. руб., а одномоментно на таком кошельке может лежать до 15 тыс. руб. При этом оплачивать покупки или услуги можно только у юрлиц или ИП. Такой кошелек не подходит для переводов, также с него нельзя выводить деньги.

Второй вариант кошелька самый популярный, там лимит по покупкам в месяц составляет 200 тыс. руб., а на счету может быть не более 60 тыс. руб. С помощью такого кошелька можно не только расплачиваться, но и принимать или отправлять переводы от физических лиц, а также выводить деньги.

Идентифицированный кошелек сложнее всего открыть, но он и дает больше всего возможностей. Его можно открыть даже в валюте, а сумма на счету должна быть не больше 600 тыс. руб., в том числе и для валютных счетов. С таким кошельком можно переводить деньги по всему миру, суточного или месячного лимита нет, есть только ограничение на разовую операцию — она не может превышать 600 тыс. руб.

Qiwi-кошелек был самым популярным в России, а Киви-банк имел самую обширную сеть терминалов в стране. Однако после отзыва лицензии и приостановки его работы на отечественном рынке все еще остается несколько удобных электронных кошельков.

Второй по популярности после Qiwi сервис, где, помимо кошелька для обычных расчетов, есть также ЮKassa для юридических лиц и ИП — через нее деньги могут поступать на расчетный счет. Также в приложении есть возможность выпустить пластиковую карту, баланс которой будет равнозначен балансу кошелька. В отличие от большинства аналогичных сервисов, ЮMoney предоставляет кэшбэк за оплату покупок.

Комиссию за перевод средств между кошельками сервис берет только если делать это на сайте (0,5%), для остальных видов операций она взимается даже при работе в приложении. При переводе денег на сайте с кошелька на карту комиссия составит 3% + 45 руб., на банковский счет — 3% + 15 руб.

Снять деньги можно в любом банкомате, для этого потребуется выпустить бесплатную банковскую карту и заплатить комиссию 3% (но не менее 100 руб.). При этом счет можно открыть только в российских рублях.

Второй после ушедшего из-за санкций PayPal иностранный электронный кошелек, который поддерживает разные валюты, а также криптовалюты. Главный плюс этой системы заключается в довольно низкой комиссии. Кроме того, такой электронный кошелек можно использовать не только для расчетов, но и для хранения денег в формате инвестиций.

Процесс покупки и вложения средств в этом приложении максимально прост, а вывести заработанное можно на банковскую карту. Еще одним очень важным плюсом этой системы является наличие русскоязычного интерфейса, но для перевода денег с карт российских банков придется воспользоваться обменником FloatChange.

Комиссия за внутренние переводы составляет не более 0,5%, за внесение средств — не более 4,99%, за вывод — не более 1,99%.

Чтобы получить доступ к расширенным лимитам до $50 тыс. в день, нужно пройти процесс верификации — заполнить персональные данные и прикрепить фотографии паспорта. Обычно проверка занимает один-два дня, после чего пользователь получает расширенный доступ к услугам приложения.

Один из самых популярных сервисов, где есть возможность совершения анонимных платежей. Кроме того, компания зарегистрирована в Панаме, поэтому на нее не распространяются многие международные требования и законы. Кошелек можно использовать не только для оплаты товаров и услуг, но и для приобретения валюты (в том числе и криптовалюты), а также для покупки и продажи золота.

Как и Payeer, этот сервис предоставляет услуги для пользователей из России. Есть ограничение на внесение наличных — сейчас для россиян эта функция недоступна, но вывести деньги со счета все равно можно. Для этого нужно оставить заявку и менеджер компании предложит варианты в вашем регионе. Интерфейс электронного кошелька также имеет русскую локализацию.

Комиссия за транзакции, как и у предыдущей системы, довольно небольшая. Максимальная составляет 1,99% для не верифицированных аккаунтов, а для подтвержденных — не более 0,5%. За вывод биткоина сервис берет 0,5% за каждый перевод. При этом ограничений на ввод и вывод средств нет, но в приложении следят за качеством операций — если пользователя заподозрят в мошенничестве, аккаунт могут заблокировать.

В первую очередь, проверьте, есть ли выбранный вами оператор электронного кошелька в перечне Банка России. Как и любые платежные системы, кошельки также должны быть зарегистрированы в базе регулятора. Это даст гарантию, что компания-оператор работает легально.

В отличие от банковского счета или карты, открыть кошелек можно буквально не вставая с дивана всего в несколько кликов. Такой способ подходит для анонимных кошельков или кошельков с упрощенной идентификацией. В таком случае вам нужно заполнить онлайн-анкету и указать там свои данные, после чего вы сможете начать пользоваться сервисом.

Есть также вариант персонифицированного электронного кошелька, но его открывать придется уже в офисе компании-оператора. Для этого с собой нужно взять оригинал паспорта.

Вне зависимости от того, какой вариант вы выберете, обязательно ознакомьтесь с условиями оператора, их можно найти на сайте. Изучите тарифы за переводы, а также условия пополнения и вывода денег — размер комиссии отличается от оператора к оператору. Кроме того, обратите внимание на правила использования кошелька — у некоторых операторов есть срок хранения денег, поэтому если вы не будете пользоваться кошельком на протяжении определенного срока, оператор может закрыть его и списать остаток средств в свою пользу.

Способов довольно много. Самый простой и быстрый — перевести деньги со своего счета в банке. У многих кошельков есть возможность привязать карту, чтобы при оплате через кошелек нужная сумма автоматически зачислялась на него с банковского счета, а уже после перечислялась продавцу.

Также кошелек можно пополнить, списав деньги с баланса мобильного телефона, который вы указали при регистрации кошелька. Можно перевести деньги и с другого электронного кошелька, через приложение банка или систему быстрых платежей (СБП). Кроме того, предусмотрена возможность пополнения кошелька наличными через платежный терминал — адреса партнеров вашего оператора можно найти на сайте. Обычно в их списке есть различные банки или компании сотовой связи, поэтому проблем с пополнением быть не должно.

Для использования кошелька вам не потребуется и сам счет в банке — принимать и отправлять переводы можно без него. Деньги через электронный кошелек вы можете отправить как на другой кошелек, так и на банковскую карту или счет. Если перевод пришел вам, но у вас нет безналичного счета, получить наличные можно в офисе оператора электронного кошелька.

Однако в последнем случае есть пара нюансов: не у всех электронных кошельков есть соглашение с системой переводов о выдаче наличных средств при безналичном переводе. Кроме того, возможно вам придется заплатить комиссию при обналичивании денег.