Кредит — это зло и долговое рабство или польза потребителям и стране?

В России растет популярность микрокредитов «до зарплаты». В мае 2022 года на «срочные займы» пришлось более десятой части заявок в микрокредитных организациях. Эксперты связывают такую тенденцию с ростом цен и экономической нестабильностью в стране и прогнозируют развитие тренда до конца года. Общий объем потребительских кредитов в РФ тоже растет после обвала в апреле. Особенно увеличилась сумма выданных кредитов наличными: больше, чем на 60% по сравнению с апрелем. Мы подготовили по пять плюсов и минусов кредитов, чтобы вы знали, чего опасаться и на что рассчитывать, занимая деньги в банке.

Повышение кредитной активности в стране может указывать на развитие экономики и стимулировать ее дальнейший рост. Когда у населения увеличиваются и стабилизируются доходы, потребители охотнее берут займы, потому что уверены, что смогут их выплатить. Полученные кредиты идут на оплату товаров и услуг. Это, в свою очередь, способствует развитию бизнеса в стране, увеличению числа рабочих мест и сумме выплачиваемых в бюджет налогов.

Кредит предоставляется под проценты, иначе банки не могли бы на них зарабатывать. Из-за этого покупка, на которую берется кредит, обходится заемщику дороже, чем она стоит. Ставки по кредитам зависят от ключевой ставки, которую устанавливает ЦБ РФ — чем ниже ключевая ставка, тем ниже суммы переплат. При этом банки чаще всего требуют высокие проценты за кредиты с большим сроком погашения и маленькими ежемесячными выплатами.

Благодаря кредиту можно совершить более выгодную покупку. Такое возможно, потому что цены растут, пока потребитель копит деньги. А при получении займа копить не нужно, то есть рост цен можно обогнать. В итоге покупка какой-то вещи в кредит может обойтись дешевле, ведь ее стоимость вырастет на большую сумму, чем переплата по кредиту.

Вместе с займом клиент банка получает и обязательства. Выплаты по кредиту надо отправлять регулярно, соответственно, собственные траты приходится сокращать — и надолго. При этом за просрочку платежей могут начисляться пени и штрафы, то есть платить придется еще больше и (или) дольше. Если выплатить большие суммы не получится совсем, заемщик будет вынужден оформить банкротство, а это трудная и дорогая процедура.

Многим людям не хватает воли, чтобы накопить на важную покупку. Но за выплату кредита заемщик несет ответственность не перед собой, а перед банком. Четкие сроки и суммы платежей мотивируют заранее планировать свой бюджет, откладывать необходимые средства. Кроме того, сокращение трат может подстегнуть к улучшению своего материального положения: поиску работы или повышению квалификации.

Займы могут дать ощущение безграничности средств. В этом случае потребитель перестает считать свои деньги и тратит их не раздумывая. Точно также человек может импульсивно взять в кредит телефон или автомобиль не по средствам, потому что не может трезво оценить свои возможности. В результате долговые обязательства могут оказаться непосильными для заемщика, но будет уже поздно.

В непростых жизненных ситуациях деньги бывают нужны сиюминутно. Благодаря кредиту можно защититься от форс-мажора и оплатить его впоследствии. Более того, вместе с кредитом клиент может оформить страховку своих выплат на случай болезни, потери работы или других чрезвычайных обстоятельств. Это стоит денег, но позволяет защититься от непредвиденных происшествий: в случае форс-мажора страховая компания возьмет часть выплат на себя.

Обязательства по кредиту негативно влияют на эмоциональное состояние человека. Из-за долга заемщик долгое время находится вне зоны комфорта, должен отказывать себе в удовольствиях, желаемых покупках. Особенно сильные переживания вызывает страх потери работы и последствий, которые наступят, если выплатить кредит не получится. По мнению психологов, стресс из-за долга может привести к депрессии.

Кредит — это хорошая возможность для предпринимателей привлечь средства для развития своего проекта. Бизнесмены пускают заемные средства в оборот и часть выручки отдают в качестве уплаты долга. Таким образом можно заставить чужие деньги работать на себя. Поскольку окупаемость проекта закладывается в бизнес-план, оплата кредита бизнесом может стать альтернативой дивидендов инвесторам. Самое главное — правильно подобрать форму кредитования своего бизнеса, отмечают эксперты.

На рынке кредитования в РФ присутствуют не только добросовестные кредиторы, но и обманщики. Как правило, такие конторы предлагают большие суммы денег «по паспорту», в то время как для получения денег в банке нужно соблюсти гораздо больше условий. Мошенники стараются скрыть от заемщика детали договора, по которому начисляют заоблачные проценты. Поэтому тем, кто хочет взять кредит, нужно выбирать проверенные кредитные организации и внимательно читать договор.

━━━━━

Степан Липатов